Последнее обновление: 04-01-2020

Для займа на таких условиях в 2 млн рублей на срок в 10 лет цифры выглядят следующим образом:

• ежемесячная выплата - 28 694 руб.;
• общая сумма выплат - 3 443 303 руб.;
• переплата по процентам за кредит - 1 443 303 руб.

Нужно иметь в виду, что в «Сбербанке» выдают и более дешевые ипотечные займы.

К примеру, ставка по ипотеке для покупки жилья в новостройке с государственной поддержкой составляет 11,4%, ставка кредита для покупки квартиры на вторичном рынке - 11,25%.

НО, тут важно помнить, что для получения ипотечного кредита придется собрать больше документов (), чем для получения кредита. Также нужно иметь первоначальный взнос, в зависимости от условий 10-20%.

Ипотека без первоначального взноса бывает, но далеко не во всех банках предлагается и ставка как правило выше на 2-3%.

Расчет стоимости потребительского кредитования

В том же «Сбербанке» ставка для потребительского займа без обеспечения составляет 14,9%, а кредита под поручительство физических лиц - 13,9%.

Расчет выплат при потребительском кредитовании под 13,9% (платеж аннуитетный):

• ежемесячный платеж - 30 933 руб.;
• общая сумма выплат - 3 711 978 руб.;
• переплата по процентам за кредит - 1 711 978 руб.

Здесь нужно уточнить один важный момент. Скорее всего такую большую сумму, на такой длительный срок, под такие проценты вам ни в одном банке не дадут, а если и дадут, то ставка будет не меньше 17% годовых .

При таких условиях, платеж по кредиту составит 34 759 рублей, а переплата за весь срок – 2 171 143 рубля.

Подведем итоги

Даже в том случае, если брать потребительский кредит под поручительство физических лиц по минимальной процентной ставке, он обойдется значительно дороже ипотеки.

Для займа в 2 млн руб. сроком на 10 лет цифры выглядят следующим образом:

• ежемесячный платеж по потребительскому кредиту превышает платеж по ипотеке на 2 239 руб. (при ставке 17% разница 6 065 рублей)
• общая переплата по кредиту увеличивается на 268 675 руб. (при ставке 17% разница 727 840 рублей)

Таким образом, если вам нужны заемные деньги на приобретение жилья, необходимо брать ипотеку - даже в том случае, когда получить ее непросто.

1. Собрав все документы для ипотеки, пусть даже это займет месяц или два (по факту пару недель), вы в итоге сэкономите почти половину стоимости квартиры только на сокращении переплаты.
2. На семейный бюджет нагрузка будет меньше (Читайте: – пригодится при ипотеке).
3. Если такой размер ежемесячных платежей вас не пугает, то можно взять ипотеку с диф. платежами и сэкономить еще больше денег в итоге.

Кредит на жилье стал одним из способов решения жилищного вопроса. Последнее время я думал, что ипотека является единственным возможным вариантом займа на жилье. У меня у самого ипотека, и я плачу регулярно аннуитетные платежи. Однако недавно я встретил человека, который не брал ипотеку при покупке жилья, а взял потребительский кредит на максимальную сумму в Раффайзенбанк. В этом банке у моего работодателя зарплатный проект, и кредит получился по пониженной ставке 15 процентов. В принципе это не большая ставка с учетом того, что у меня ставка 12.75 сейчас(была 14.75 до получения прав собственности.

Однако вопрос в другом — что выгоднее и проще? Взять ипотеку или оформить и получить кредит наличными, который можно истратить на покупку жилья.
Есть как расчетные моменты — необходимо посчитать переплату по кредиту, так и дополнительные затраты при покупке жилья, которые не зависят от того, берете вы ипотеку или кредит наличными.

Основные дополнительные затраты при покупке жилья

К таким затратам относят расходы на риелтора, регистрацию документов в регистрационной палате — оплата госпошлины. Эти затраты будут в любом случае. Цена в различных регионах будет различной, если за вас это будет делать другой человек — это дополнительные расходы. Вам также понадобится заверение договора купли-продажи, возможно его составление — расходы на нотариуса и юриста. Проверка на юридическую чистоту объекта покупки также ведет к дополнительным затратам.
Подготовка к сделке может занять дополнительное время по вине продавца — возможно нужно будет оплатить задолженность по коммунальным платежам. Всегда при покупке квартиры вам нужен первоначальный взнос. Для ипотеки он важен — очень часто от него зависит процентная ставка. Сейчас минимальный взнос 10 процентов и выше.

Основные отличия ипотеки от потребительского кредита.

Основное отличие ипотеки — ставка. Она меньше по ипотеке, чем по потребкредиту. Но по ипотеке есть ряд дополнительных расходов, которые могут сделать получение кредита наличными более выгодным с финансовой точки зрения.
Первое — это страховка по ипотеке. Вы должны застраховать покупаемую недвижимость от потери в результате несчастного случая(взрыв газа, наводнение) . Причем страховка делается в пользу банка — при наступлении несчастного случая деньги получает банк. Также вы страхуете свою жизнь и здоровье на тот случай, если вы не сможете платить ипотеку по причине болезни. Кроме того страхуется потеря права собственности. Без страховки вам могут не дать ипотеку вообще или дать по ставке выше на 2-5 процентов, что очень невыгодно для вас. Вторым немаловажным моментом является обязательство заложить квартиру банку.

Банк требует закладную на квартиру — это обязательное условие по займу на жилье. При регистрации вашего права собственности вам отдают свидетельство с обременением. Квартира фактически находится в собственности банка до полной оплаты ипотеки. В случае невыплаты Банк заберет квартиру, продаст ее и оплатит из выпученных средств ваш долг. Остаток вернет вам. Благодаря аннуитетной схеме начисления процентов вы сначала платите большие проценты, в результате чего остаток получается очень малым.

При кредите наличными страховка необязательное условие. Но получить такой займ на большую сумму очень трудно. Но плюсом такого кредита является отсутствие залога. Квартира сразу же принадлежит вам. Единственный риск — риск неуплаты — в случае возникновения данного случая приведет в худшем случае к общению с коллекторами. Но квартиру банк забрать не сможет. Однако риск потерять титул из-за черных риелторов и продавцов. Для этого нужно тщательно подходить к выбору покупки. Плюсы ипотеки в том — что на чистоту квартиру проверяет банк. В случае новостройки этот вопрос можно снять.
Кроме того квартиру под ипотекой труднее продать.

Плюшки ипотеки.

У ипотеки есть некоторые дополнительные преимущества.
Первое — это довольно большой срок. Можно взять деньги на 5 -30 лет, выбрав удобный для вас аннуитетный платеж. Кроме того возможна дифференцированная схема погашения кредита, которая в общем случае выгоднее аннуитета.
Читайте также:
В случае же кредита наличными срок составляет до 5 лет, что делает ежемесячный платеж более высоким и непосильным многим.

Однако тут встает вопрос досрочного погашения — она будет выгоднее при малом сроке займа.

Второй немаловажной плюшкой ипотеки является возможность получения налогового вычета. Его можно получить единожды в жизни и только на сумму 13 процентов от суммы займа.
Максимально 13 % от 3 млн или 390 тыс. Плюс 13 процентов от суммы выплаченных процентов. Плюс 13 процентов от суммы расходов на отделочные материалы в случае покупки квартиры в новостройке
Это достаточно весомый аргумент. Но необходимо собрать необходимый комплект документов для получения вычета из налоговой. Вычет можно получить и прямо в налоговой и у вашего работодателя при наличии белой зарплаты.

Что же выбрать?

Как видно, каждый вариант получения денег на жилье имеет массу своих достоинств и недостатков.
К примеру мы хотим взять кредит на 507500 р. на срок 5 лет.
Вот пример реального кредита банка Восточный экспресс


Как видно, из графика каждый месяц пользователь помимо очередного платежа платит страховку — 2030 рублей
Посчитаем, сколько вышло страховых платежей

2030 * 60 = 121800

Итоговую переплату мы возьмем из графика банке — 233316.66
Ипотечный же кредит можно взять по ставке не 18 процентов, а 13%.(к примеру в Дельтакредит)
Для сравнения обоих кредитов составим табличку. Возможные комиссии в табличке не будем учитывать, учитываем только то, что мы платим банку и страховой.

Если посмотреть, то можно увидеть следующую диаграмму

Приобретение собственного жилья всегда являлось актуальным вопросом для многих молодых семей. В европейских странах вопрос о том, что лучше: кредит или ипотека, перед гражданами вообще не стоит. Причина заключается в том, что западные банки устанавливают слишком большую разницу между этими видами займов. В России же, напротив, разрыв не столь ощутим. Так что же стоит брать у нас? Ипотека или потребительский кредит? Что лучше? Москва, да и многие другие города РФ, могут похвастаться такими процентными ставками:

13-14 % — ипотека;

17-20 % — потребительский кредит.

Как видите, разница не принципиально велика. Поэтому вопрос о том, что лучше: кредит или ипотека, набирает все большую популярность. Давайте и мы поразмышляем на эту тему, сравним все преимущества и недостатки этих видов кредитования населения.

Ипотека: что это

Прежде чем говорить о том, какой из видов или ипотеку, давайте немного разграничим сами эти понятия.

Под термином «ипотека» понимается выданный вам финансовым учреждением для приобретения жилья. При этом в договоре ипотечного кредитования сразу оговаривается тот факт, что приобретенное жилье тут же становится залоговым имуществом. Это значит, что купленная квартира не будет официально принадлежать вам до тех пор, пока вы не расплатитесь с долгом. Собственником жилья будет являться банк. Поэтому ответ на вопрос о том. что лучше взять - ипотеку или кредит, будет в немалой степени зависеть от того, хотите ли вы немедленно стать собственником квартиры или готовы долгие годы жить «дома у банка».

Как выглядит потребительский кредит

Потребительский заем крупный банк способен выдать, вообще не интересуясь тем, куда будут потрачены деньги. Более того, приобретенный дом или квартира сразу же становятся вашей собственностью и вы можете делать с ними что угодно. Практически всегда для получения такой ссуды вам понадобится привлечь одного или нескольких поручителей. Также нужно будет предоставить залог, равноценный требуемой сумме. Преимуществом в этом случае является тот факт, что в качестве залога не обязательно должно выступать именно жилье. Это может быть дорогой автомобиль, катер, причал, ценные бумаги и многое другое. Единственным условием является стоимость заклада. Она должна быть соизмерима с размером кредита.

Требования банковских организаций

О преимуществах и недостатках этих видов кредитования мы поговорим немного ниже, а сейчас обсудим разницу в требованиях, предъявляемых банками в обоих случаях. Сроки оформления и величина пакета документов также могут стать весомыми аргументами в вопросе о том, что лучше - кредит или ипотека.

При оформлении потреб. кредита финансовое учреждение интересуется только заемщиком. Обычно для проверки необходимо предоставить документ, подтверждающий доходы, и обеспечить наличие платежеспособного поручителя.

В момент оформления дополнительно проверяет и «чистоту» квартиры. С одной стороны, это занимает намного больше времени, но с другой — вы можете быть уверены, что в дальнейшем никто не сможет оспорить сделку. Банк подобного просто не допустит. Если у финучреждения возникнут хоть малейшие сомнения в прозрачности сделки, вам просто не оформят ипотеку.

При наличии необходимого пакета документов и положительной кредитной истории потребительский заем может быть получен за сутки. Решение о получении ипотеки может затянуться на 5-7 дней. Да и пакет «ипотечных» документов неизмеримо больше.

Процентная ставка

Итак, кредит или ипотека на жилье? Что лучше? Для более точного ответа на этот вопрос стоит подробнее остановиться на вопросе переплаты.

Как известно, банковские программы ипотечного кредитования все время развиваются и непрерывно совершенствуются. Сегодня процент по этому виду займов колеблется от 10,5 до 15 % годовых. А если ссуда берется в валюте, то и того ниже.

Но и потребительские программы тоже не отстают. Если не принимать во внимание баснословно дорогие экспресс-кредиты, ставки потребительского кредитования редко превышают 20-21 %. Казалось бы, это ведь гораздо больше ипотеки. Но это как посмотреть.

Для эффективного сравнения нужно обращать внимание не только на цифру ставки, но и на реальную переплату. Поскольку ипотека — долгосрочная ссуда, то переплата за весь период может достигать 150, иногда и 200 % от начальной цены. Потребительский кредит же редко выдается больше чем на 7-8 лет. За этот срок вы успеете переплатить не более 50 % стоимости жилья. Так что сумма, которую вы готовы переплатить в итоге, может стать еще одним весомым аргументом в вопросе о том, что лучше: потребительский кредит или ипотека.

Подсчитаем дополнительные расходы

Потребительское кредитование редко сопровождается дополнительными взысканиями. В крайнем случае от них просто можно отказаться.

В случае с ипотекой избежать дополнительных платежей не удастся. К таким расходам, например, относится обязательное страхование имущества. Кроме того, финучреждение может обязать вас застраховать не только приобретаемое жилье, но и жизнь, и здоровье, а также настаивать на права собственности. Все это значительно увеличивает расходы заемщика.

Есть еще один немаловажный факт. Ни один банк не выдаст вам ипотеку без независимой оценки имущества. Стоит ли говорить о том, что проводить эту оценку заемщик должен будет за собственные средства. Оформление некоторых справок и разрешений также может оказаться платным.

Плюсы и минусы ипотеки

Так что лучше: кредит или ипотека? Давайте подумаем.

Как и любой другой имеют как положительные, так и отрицательные качества. Среди лучших сторон можно выделить такие:

• Наиболее низкие процентные ставки. Это становится возможным потому, что риск невозврата в этом случае очень незначителен. Во-первых, банк очень тщательно проверяет и заемщика, и приобретаемый объект недвижимости. Во-вторых, если что-то пойдет не так, квартира просто останется в собственности банка. А это очень высоколиквидный залог.
• В некоторых случаях возможно оформить субсидию или получить скидку от государства. Тогда процентная ставка для потребителя снизится до 6-8 %.
• Длительный срок кредитования в сочетании с минимальной процентной ставкой позволяют сделать ежемесячный платеж максимально доступным.

Есть, однако, тут и негативные моменты. Например, такие:

• Необходимость внести первоначальный взнос в размере не менее 10 % стоимости приобретаемого объекта. Его еще нужно накопить.
• Просто грабительская переплата. За ту сумму, что вы заплатите в итоге, можно купить две, а иногда и три квартиры.
• Значительные дополнительные расходы, избежать которых не удастся.
• Ипотечный заем не может быть маленьким. Получить сумму менее полумиллиона рублей довольно затруднительно. Это связано с тем, что накладные расходы финучреждения в этом случае довольно велики.
• Ограничение права собственности до полного погашения ссуды. Вы можете проживать в приобретенном жилье. Но вот сдавать квартиру в аренду, продать, обменять, подарить или совершать с ней любые другие юридически значимые действия не получится. Также невозможно будет сделать и перепланировку. На это потребуется письменное разрешение банка.
• без применения штрафных санкций иногда бывает затруднительно.

Преимущества и недостатки потребительского кредитования

Все еще думаете, что для вас лучше ипотека? Кредит на квартиру также имеет свои преимущества:

• Все заявки рассматриваются максимально быстро и деньги можно получить в течение суток.
• К заемщикам предъявляются гораздо менее жесткие требования.
• При оформлении потребкредита нужно подготовить намного меньший пакет документов.
• Можно получить любую сумму. Ни верхний, ни нижний предел, в принципе, не ограничены.
• Нет нужды в собственных накоплениях. Можно приобрести квартиру, не имея денег даже на первый взнос.
• Некоторые банки могут выдать деньги без залога. Достаточно будет наличия хорошего платежеспособного поручителя.
• Если грамотно подойти к выбору кредитного пакета, переплата может быть очень небольшой.
• Заемщик сразу становится собственником жилья и может, например, сдавать его в аренду. Это может значительно ускорить выплату ссуды.

Минусы потребительского кредитования:

• По сравнению с ипотекой процентная ставка может оказаться довольно высокой.
• Могут возникать сложности с подтверждением платежеспособности заемщика. Некоторые банки не рассматривают возможность привлечения созаемщиков для увеличения максимальной суммы кредита.

Подведем итоги

Если внимательно проанализировать все вышесказанное, можно отметить, что в общем случае для осуществления мечты о собственном жилье лучше все же использовать ипотеку. Однако если большая часть суммы у вас уже имеется и для решительного шага не хватает менее полумиллиона, то потребссуда — это как раз то, что вам нужно. Особенно в том случае, когда вы рассчитываете на скорое получение дополнительных средств, а жилье нужно приобретать уже прямо сейчас и ждать нет никакой возможности. Более того, если вы имеете неплохой доход, но не способны подтвердить его официально, ипотеку вам просто не дадут.

Ипотека или потребительский кредит?

Что представляет собой понятие ипотеки и как ее взять? Все плюсы и минусы? Процентная ставка сроки? Какие основные плюсы в заключении договора найма? Какие дополнительные расходы могут затронуть заказчика? Все плюсы и минусы ипотеки?

Все права потребителей очень серьезно защищены. Рассматриваются все возможные варианты и случаи при оплате полученной суммы, а также возможности получателя при возможной утрате способности к оплате. На что ж надо обратить внимание.

Основные моменты для получения кредита

1. Необходимо определиться с желаемой суммой и возможностью по ежемесячным оплатам. При определении ежемесячной оплаты необходимо рассчитать так, чтобы максимальная сумма составляла около 30% от получаемого ежемесячного дохода.
2. Сопоставить заранее возможности выплат, цен на рынке и тех, которые предлагают банки. Очень часто цены бывают космически завышенными, в этом случае, необходимо выбрать другой источник.
3. Оценка имущества, которое будет оставлено в качестве залога. Ведь полученная сумма полностью и определяется залогом, именно поэтому очень важно собрать именно на ту сумму, которая необходима.
4. При выборе района размещения недвижимости стоит помнить, что размещение тоже может существенно изменить цену. Как правило, чем дальше район от центра и важных мест, тем квадратный метр помещения дешевле.
5. Оформить заявки лучше всего в нескольких банках. А в случае одобрения одним из них, позвонить и отказаться во втором. Всегда должен быть резервный вариант для решения проблемы.

Какие же документы необходимо собрать для получения кредита в ипотеку?

1. Написать заявление.
2. Заполнить анкету, предоставленную выбранным банком.
3. Копии паспорта, свидетельства о регистрации, о выплате ежемесячных налогов и справку - доход.
4. Все доходы за месяц должны быть подкреплены наличием соответствующих документов, документы на наличие и владение дорогостоящим имуществом, документы, подтверждающие смерть родственников, все счета в банках, документы обо всех кредитных историях за весь период жизни, выписки со своевременными выплатами жилищно - коммунальных услуг.

Так что представляет собой кредит, взятый для покупки квартиры

Кредит на приобретение имущества относят к не целевому кредитованию, необходимому для удовлетворения личных нужд. Потребительский кредит очень близок к ипотеке, однако, имеет свои различия. Такой тип кредитования носит свободный характер и никаким образом не может контролировать действительный расход полученных денежных средств. В качестве залога выступает не возможная квартира, а та, которая уже действительно есть в наличии.

Максимально возможная для получения сумма может составить 85% стоимости от имущества, которое отдается заемщиком в качестве залога. Есть банки, которые характеризуются лимитами ежемесячных выплат.

Как же получить потребительский кредит

1. Необходимо подать все требуемые документы в банк.
2. Дождаться одобрения комитетом.
3. Оформить по форме договор залога.
4. Заплатить наличные.

В качестве примера рассмотрим требования к получению потребительского кредита одним из ведущих банков страны - Сбербанк России.

1. Представить банку документы, которые будут подтверждать ежемесячный доход как поручителя, так и будущего получателя кредита.
2. Анкета, заполненная и подписанная двумя сторонами.

При обращении в другие банки готовьтесь представить еще ряд других документов. Среди требуемых документов можно встретить о своевременной оплате жилищно - коммунальных услуг, прибыли не только официальной, но и неофициальной, дохода всех членов семьи ежемесячно, справки, которые будут подтверждать об отсутствии психических заболеваний, документы, подтверждающие о наличии недвижимости и имущества в собственности, как со стороны получателя, так и со стороны поручителя, копии документов, удостоверяющих личности, военный билет, оригинал либо копия трудовой книжки.

Когда лучше всего попросить ипотеку, а не потребительский кредит

Лучше всего ипотекой воспользоваться в тот момент, когда нет возможности платить большие деньги в короткий срок. Ипотека поможет сэкономить внушительную сумму денежных средств, так как тут очень маленький процент, главное подобрать необходимое имущество либо недвижимость на определенную сумму. Очень хороший способ получить квартиру всем тем, кто очень сильно хочет ее и нуждается, но в то же время не готов сразу платить большие деньги.

Какие же основные плюсы и минусы при использовании потребительского договора

1. Не обязательно иметь какую - то недвижимость или ценную вещь.
2. Можно использовать полученные средства на свое усмотрение.
3. Получение кредита проходит в очень короткие сроки, при этом нет волокиты и собиранием множества бумажек и документов.
4. Необязательно одобрение банка.

Недостатки:

1. Очень высокий процент. Итоговая сумма значительно отличается от полученной.
2. Короткий срок для выплаты кредитов. Заставляет каждый месяц платить очень большие сумму либо вообще становиться недоступным для других, в зависимости от ежемесячного дохода.
3. Процентная ставка порой доходит до 19%.
4. При получении кредита до 750.000 русских рублей оставлять в залог какое - то имущество необязательно, свыше вышеуказанной суммы - залог обязательное условие для решения вопроса в положительную сторону для клиента.

При ипотеке же процент составляет около 16%, а срок выплаты полученного кредита может достигать до 50 лет. Чаще всего кредит в ипотеку выдаются людям до тех пор, пока они не станут пенсионерами. Есть даже такие программы, которые могут выдать кредит на 75 лет. Срок погашения подоходного кредита - до 5 лет.

Залог квартиры, машины либо другого ценного имущества - хорошее подспорье для получения одобрения банком в кредите. Документы на жилье отдаются получателям только по завершению сделки, так, до того момента находятся у кредитора. Кредитор чаще всего заключает сделку с тем лицом, которое имеет очень хороший постоянный доход ежемесячно. Так же не маловажным фактором для одобрения является ровная кредитная история, просрочки, действующие неоплаченные вовремя кредиты не дадут оформить кредит. Иногда банку недостаточно в качестве поручителя использовать только одного человека, именно для этого иногда приходится несколько.

Заемщик всегда для повышения шансов на одобрение может оставить в качестве залога ценное имущество. При оставлении имущества на требуемую сумму практически всегда получается положительный ответ. Это залог для кредитора, что в случае неуплаты в дальнейшем, он может забрать себе эту недвижимость и присвоить ее под свои нужды.

Дополнительные расходы при оформлении кредита

Подоходный кредит подразумевает под собой дополнительную ежемесячную оплату в размере двух процентов за обслуживание. Страховой полюс забирает сразу себе до 10 процентов от полученной суммы, при залоге квартиры - раз в год. При залоге в недвижимость будущему получателю кредита также придется немножко раскошелиться, так оценка квартиры составляет, как правило, около 5 тысяч русских рублей, чтобы проверить объект необходимо заплатить практически 15 тысяч рублей. Подготовка всех необходимых документов, их правильное заполнение и дальнейшая регистрация составляет 30.000 рублей. При обращении к помощи риэлтора будьте готовы заплатить до 8 процентов от полученной суммы, в случае положительного исхода, брокер, в свою очередь, заберет примерно 3 процента. При обращении за помощью к нотариусу надо заранее подготовить пять тысяч рублей, именно столько он берет просто за рассмотрение заявки, независимо от будущего результата. Основные отличия между ипотекой и потребительским кредитом - ипотека используется для какой - то определенной цели, а потребительский кредит носит свободный характер и полученные деньги могут потом потратиться получателем на другие нужды. Ипотека дается до 50 лет, а бывают случаи, когда до 75, что сопровождается небольшими ежемесячными платежами, а потребительский кредит сопровождается выдачей денег на срок до нескольких лет - это вынуждает заемщика к большим выплатам каждый месяц. Ипотека принуждает оставлять в кредит дорогое имущество, обычный ж кредит нет, к тому же и проценты при ипотеке немного меньше, чем при обычном. В итоге, это поможет сэкономить очень приличную часть денежных средств.

Как лучше всего получить жилье - это вопрос, с которым должен определиться лично каждый желающий, так как именно ему в дальнейшем расхлебываться со своими проблемами. Будьте осторожны и очень внимательно ознакомьтесь со сделкой перед ее заключением.