Иногда случается, что после оформления кредита на автомобиль в соседнем банке обнаруживается примерно такая же программа, только условия у нее более выгодные. Или у человека, получившего заем, возникают сложности с его погашением. На помощь в этом случае может прийти процедура рефинансирования кредита, по-другому — перекредитование.

Эта новая сделка с банком даст возможность пересмотреть сроки погашения ссуды, уменьшить процентную ставку, изменить сумму выплат и даже валюту, в которой они осуществляются. Если у вас несколько кредитов, с помощью рефинансирования их можно превратить в один, что несомненно удобнее и более выгодно финансово. С каждым годом такая услуга становится все более популярна среди заемщиков. Как же перекредитовать заем и что для этого нужно?

Как осуществляется перекредитование

Перекредитование проходит следующим образом. Физическое лицо заключает новый договор с другим банком, по условиям которого этот банк погашает долг за автокредит в предыдущем финучреждении. Если сумма нового займа выше, нежели долг по ссуде, оставшейся частью средств заемщик может распоряжаться по собственному желанию. невозможно, если в банке, где оформлялся заем, при заключении договора был наложен запрет на досрочное погашение ссуды. Также банк имеет право отказать клиенту в осуществлении подобной операции, если кредитная история последнего является неудовлетворительной.

Чаще всего автокредиты являются залоговыми. В качестве залога выступает сам автомобиль, который клиента обычно просят застраховать и предоставить в банк полис КАСКО (некоторые банки требуют также страхования жизни заемщика). При перекредитовании проводится и переоформление залога. До тех пор, пока машина не будет оформлена на новый банк, проценты выплат по только что полученному кредиту достаточно высоки (финансовые учреждения хотят иметь некоторые гарантии погашения долга).

После того как залог переоформляется, заемщик может платить по новой, пониженной ставке. Если рефинансирование осуществляет один и тот же банк, этого не происходит, так как залог продолжает оставаться в его сфере влияния. Поэтому проводить рефинансирование в одном и том же кредитном учреждении может быть выгоднее, чем обращаться в разные. Аналогичной системой банки пользуются для перекредитования ипотеки.

Эта система даже получила некоторую правительственную поддержку. На данный момент правительством РФ запущена новая официальная программа кредитования, субсидирующая автокредиты на все автомобили не старше одного года, ранее не находившиеся в чьей-либо собственности и произведенные на территории России. Правда, стоимость авто не должна превышать 600 тысяч рублей.

В программе участвуют сотни банков по всей стране. Несомненные ее плюсы в том, что нет точного строго ограниченного списка автомобилей, предлагаемых для покупки. Следовательно, можно выбрать любую понравившуюся машину, даже иномарку — главное, чтобы та была сделана на территории РФ. Участниками программы являются такие крупные организации, как, например, Сбербанк России.

В каких банках могут рефинансировать автокредит

Перекредитование может существенно облегчить участь автовладельца. Главное — учесть все тонкости и подсчитать, на сколько в итоге удастся сэкономить. Сбербанк России, один из лидеров в этом направлении, предлагает такие условия для перекредитования автомобиля:

• гасить кредит Сбербанк позволяет в срок до 5 лет;
• в зависимости от срока, на который дается заем, процентная ставка составляет от 17 до 21,5%;
• лица, обращающиеся за рефинансированием в Сбербанк, не должны быть старше 65, но и не младше 21 года;
• Сбербанк требует, чтобы заемщик имел постоянный стабильный источник дохода;
• кредитная история не может включать в себя долгов по предыдущим займам.

Как видите, рефинансирование автокредита в Сбербанке, если изначальные условия выплат перестали вас устраивать, — шаг логичный и разумный.

Еще одним весьма известным банком, предлагающим услуги рефинансирования, является ВТБ 24. Его условия при перекредитовании автомобиля тоже сложно назвать невыгодными:

• сумма ежемесячного платежа становится ощутимо меньше;
• ВТБ 24 не требует поручителей;
• отсутствует комиссия;
• сумма перекредитования составляет от 30 тыс. до 1 млн рублей РФ;
• для владельцев зарплатной карты ВТБ 24 процентная ставка — 17,5% (точная ставка определяется в зависимости от того, какая компания является партнером банка, и от общей суммы кредита);
• сам процесс не предполагает каких-либо дополнительных затрат со стороны заемщика, основную их часть банк возьмет на себя.

В свою очередь банк ВТБ 24 выдвигает некоторые ограничения при заключении договора по рефинансированию. Срок действия предыдущего кредита — не менее 3 месяцев до его окончания, валютой могут являться только российские рубли, не должно быть никаких задолженностей по ежемесячным платежам. Возрастное ограничение тоже присутствует — клиенту должно быть от 21 до 70 лет на момент погашения кредита. Помимо всего прочего, непременным условием является наличие у заемщика постоянной регистрации.

Кроме вышеперечисленных, для оформления автокредита вы также можете обратиться в Росбанк, ЮниКредитБанк (в котором реализуется еще и программа trade-in, позволяющая поменять выбранное авто уже в процессе выплаты кредита), Абсолют Банк, Русфинанс Банк и многие другие.

В последнее время все больше заемщиков задаются вопросом, возможно ли рефинансировать автокредит. Причины к этому могут быть разные, но исход один – желание поменять банк или условия кредитования. Далеко не все понимают, насколько реально сделать это. Между тем, важно тщательно разобраться в вопросе, чтобы понять, а стоит ли вообще идти на рефинансирование.

Выгодно ли рефинансировать автокредит

Нельзя однозначно сказать, будет ли выгодно рефинансировать автокредит. Рассматривать придется каждую конкретную ситуацию отдельно. Выгода во многом определяется целями автокредитования. При этом она не обязательно выражается в финансовом выражении.

Нередко у заемщика возникает желание поменять автомобиль или вовсе продать его. В этом случае для него выгода от рефинансирования будет даже в том случае, если условия нового займа останутся практически теми же самыми.

Другое дело, если перекредитование планируется с целью сокращения переплаты или объединения нескольких займов в один. В этом случае придется провести тщательный анализ. Снижение ставки не всегда означает, что удастся получить экономию. Важно учесть наличие различных комиссий – за досрочное погашение автокредита, за выдачу нового займа и прочие. Помимо этого не стоит забывать и о страховых взносах.

Когда расходы на новый кредит будут рассчитаны, их сравнивают с экономией от снижения процентов. Вопреки ожиданиям далеко не всегда выигрыш оказывается существенным.

Лучшие банки для рефинансирования автокредита

Если решение принято, возникает другой немаловажный вопрос: где рефинансировать автокредит. В условиях жесткой конкуренции многие банки стремятся перетянуть к себе чужих клиентов. Выбрать среди огромного количества предложений самые выгодные условия для рефинансирования бывает непросто. Помочь в такой ситуации могут перечни банков, составляемые специалистами. Один из них представлен ниже.

Выгодное рефинансирование автокредита в Альфа-Банке

Сравнивая лучшие предложения банков по рефинансированию, невозможно не обратить внимания на Альфа-Банк. Здесь можно объединить до пяти займов, в том числе автокредит. В случае необходимости часть средств из одобренного кредитного лимита может быть получено наличными. Максимальный общий размер кредита не должен превышать трех миллионов рублей.

Размер процентов по рефинансированию определяется индивидуально. Минимальная ставка по программам перекредитования устанавливается на уровне 11,99% годовых. Огромным преимуществом Альфа-Банка является то, что она не изменяется при отказе от оформления страховки. Поэтому рефинансировать автокредит можно без КАСКО, что позволяет существенно сократить расходы. Самый выгодные условия рефинансирования доступны собственникам зарплатных карт Альфа-Банка, а также сотрудникам компаний, являющихся его партнерами.

Программа рефинансирования, предлагаемая в ВТБ, позволяет объединить несколько кредитов в один (не больше шести). Важное условие – кредитные договора должны быть заключены не меньше полугода назад. По рефинансируемым займам не должно быть текущей задолженности.

Часть средств можно получить наличными на любые цели. Общая сумма выдаваемого займа не может превышать трех миллионов рублей. Вернуть полученные средства придется в срок не более 60 месяцев.

Минимальная ставка по программам рефинансирования автокредита и других займов в банке составляет 12,9%. На такой процент, а также на минимальный пакет документов могут рассчитывать следующие категории клиентов:

• получающие заработную плату на карты банка;
• сотрудники корпоративных клиентам;
• работающие в медицине, образовании, в силовых структурах, госслужащие.

Рефинансирование автокредита в Райффайзенбанк

Райффайзенбанк предлагает рефинансировать в 2019 году сразу до пяти кредитов, в том числе автокредиты. Общая сумма не должна превышать двух миллионов рублей. Часть этих средств можно потратить на любые нужды. Райффайзенбанк обещает для всех клиентов ставку в размере 11,99% годовых.

Для получения займа достаточно предъявить два документа. Но следует иметь в виду, что при займе до пятисот тысяч рублей потребуется паспорт, а также справка о доходах. Если требуется большая сумма, придется подтверждать занятость, предъявив копию трудовой книжки или договора.

Получить кредит можно довольно быстро. Достаточно сделать всего несколько действий:

1. заполнить онлайн-заявку;
2. дождаться решения банка, которое принимается в течение пяти минут;
3. после получения одобрения посетить офис банка с оригиналами документов;
4. получить деньги в течение получаса.

Интерпромбанк (для москвичей и жителей Подмосковья)

Выбирая лучший банк для рефинансирования, жителям столицы и Подмосковья стоит обратить внимание на Интерпромбанк. Здесь предлагают объединить любое количество займов. Единственное ограничение общая сумма не должна быть больше одного миллиона рублей. При этом если после погашения рефинансируемых займов останутся деньги, их можно потратить по своему усмотрению.

Тем, кто проводит анализ, выгодно ли рефинансирование автокредита в Интерпромбанке, важно знать, что ставка здесь начинается от 12% годовых. При этом после предоставления подтверждения закрытия займов, на перекредитование которых брали средства, ставка будет уменьшена на 1%.

Условия рефинансирования в Уралсибе

Уралсиб – банк, где можно рефинансировать одновременно неограниченное количество займов, в том числе автокредит. Достаточно рассчитать необходимую сумму путем сложения сумм оставшегося долга по перекредитуемым займам и желаемой к получению наличными. После этого можно подать заявку, обратившись в офис Уралсиб или посетив его сайт.

Вернуть полученные средства придется в течение семи лет. Программа, предназначенная для рефинансирования автокредитов других банков, предусматривает начисление процентов по ставке 14,5% годовых. Однако при нецелевом использовании полученных средств она будет увеличена.

Перекредитовать автокредит в СКБ Банке

СКБ Банк предлагает оставить заявку на кредит, получаемый с целью рефинансирования. Объединить воедино можно максимум четыре займа. Максимальная сумма при этом составляет 1,3 миллиона рублей. При этом размер кредита рассчитывается исходя из размеров прошлых займов, увеличенного на три процента. Оставшиеся деньги клиент может потратить по своему усмотрению.

СКБ Банк в обязательном порядке требует от заемщиков подтвердить доход до того, как сделать рефинансирование. Однако если его суммы окажется недостаточно, существует возможность привлечь созаемщика. Ставка по рассматриваемой программе начинается от 19,9% годовых.

Принимая решение, какой банк выбрать для проведения процедуры рефинансирования автокредита, недостаточно найти кредитора с самой низкой ставкой. Придется провести качественный анализ и других условий займов, провести расчет потенциальной выгоды и сравнить с предстоящими расходами. Также нелишним будет изучить отзывы о банке клиентов, воспользовавшихся такой услугой.

Здравствуйте! В одной из наших статей ранее уже затрагивался такой актуальный вопрос, как рефинансирование потребительских кредитов — погашение кредита в одном банке за счет привлечения ссуды в другом. Как вы помните, такая процедура может быть выгодна по многим причинам: как сугубо финансовым (снижение ставок, комиссий, уменьшение платежей), так и в связи с другими параметрами кредитования (вывод залога из-под обременения, возможность получения более крупной ссуды и т.д.). Сегодня мы подробно обсудим такой вид перекредитования, как рефинансирование автокредитов.

Суть процедуры рефинансирования кредита на автомобиль в следующем: заемщик, оформивший ранее автокредит, получает в другом банке ссуду, достаточную для полного или частичного погашения долга. Такая процедура может быть выгодна по многим причинам, приведем главные из них.

Основные причины рефинансирования автокредитов

1. Главная причина, по которой заемщики решаются на перекредитование — неудовлетворительные финансовые условия по автокредиту . Не секрет, что многие клиенты оформляют автокредиты в салонах под влиянием момента — поддавшись на уговоры продавца, увидев желанную модель автомобиля. При этом заемщики зачастую не оценивают своих возможностей и взваливают на себя непосильную кредитную ношу. Кроме того, экспресс-кредиты в автосалонах нельзя считать очень выгодными — ведь ставки по таким кредитам часто превышают 20-25%, что сопоставимо с кредитами наличными. При этом заемщику также приходится нести дополнительные затраты. В таком случае оформление в другом банке кредита на рефинансирование и погашение ссуды представляется весьма привлекательным вариантом;
2. Высокие ежемесячные платежи . Очень часто заемщики оформляют автокредиты на короткие сроки (в связи с условиями кредитной программы либо желая сократить переплату), при этом суммы кредита обычно довольно велики. Эти два параметра формируют большие ежемесячные платежи, которые могут пошатнуть семейный бюджет. Поэтому часто оказывается более выгодным рефинансировать автокредит на более длительный срок, пусть даже с увеличением процентной ставки и переплаты. Таким образом, уменьшаются ежемесячные платежи и заемщик может свободнее распоряжаться своими средствами;
3. Дополнительные комиссии и страховка по КАСКО (а часто еще и страхование жизни и здоровья) по автокредитам значительно увеличивают переплату. Их можно избежать, оформив кредит на рефинансирование и погасив за этот счет невыгодную ссуду;
4. Залог купленного в кредит автомобиля в банке может оказаться довольно большим неудобством: в течение срока кредитного договора заемщик не может продать, обменять свой автомобиль без согласия банка. Особенно эта проблема актуальна для последних месяцев пользования кредитом, когда сумма долга уже невелика, но ограничения не изменяются. Погасив автокредит за счет перекредитования, заемщик может вывести свою машину из залога;
5. Желание поменять автомобиль на новый также может стать причиной рефинансирования по схеме trade-in: банк выдает заемщику ссуду для погашения остатка долга и приобретения нового автомобиля, причем старый может служить в качестве первоначального взноса по новому автокредиту;
6. Объединение нескольких ссуд в банках в один кредит также часто является причиной рефинансирования автокредита. Получая крупную ссуду на выгодных условиях (например, под залог недвижимости) заемщик имеет возможность рассчитаться с долгами в банках и упрочить свое финансовое положение. В этом случае снижаются ежемесячные платежи, переплата по кредитам, а вести расчеты с банком становится гораздо удобней.

Сложности рефинансирования автокредитов

Перекредитование ссуд на покупку автомобилей стало в последние годы довольно популярным, и многие банки в России предлагают такую услугу. Вместе с тем, существует ряд сложностей, которые нужно учитывать, собираясь рефинансировать свой автокредит:

• заемщик должен погашать автокредит в течение 6 месяцев (в некоторых банках — до 12) без просрочек и в полном объеме. Таким образом, перекредитовать невыгодную ссуду в первые месяцы после оформления не удастся;
• если рефинансирование автокредита предполагает залог автомобиля в новом банке, потребуется переоформление страхового полиса, машины, а также довольно сложная процедура выдачи средств на погашение первого автокредита до оформления залога в выдающем ссуду на рефинансирование банке. На время банк может потребовать дополнительные залог или другое обеспечение;
• если страховая компания, в которой оформлен КАСКО, не аккредитована новым банком, заемщика ждут дополнительные расходы по переоформлению полиса;
• банки, выдающие кредиты на рефинансирование под залог автомобиля, предъявляют строгие требования к его возрасту и состоянию, что также может послужить причиной отказа в ссуде.

Как выгодно рефинансировать автокредит

Если причиной рефинансирования автокредита служат нефинансовые параметры (вывод из залога, возможность получения новой крупной ссуды, необходимость снижения платежей для снижения кредитной нагрузки и т.д.), то вести расчеты и определять выгоду от действий заемщика смысла не имеет. В том же случае, если причиной рефинансирования служит желание снизить переплату по кредиту, следует внимательно оценить выгоду такой операции. Зачастую случается так, что рефинансирование ссуды на более выгодных с виду условиях на практике влечет за собой удорожание кредита. Итак, что следует учитывать, чтобы выгодно рефинансировать кредит?

• досрочное погашение кредита во второй половине срока гораздо менее выгодно, чем в первой. Дело в том, что большая часть процентов, формирующих переплату, уплачивается в первые месяцы пользования кредитом (напомним, что рефинансировать ссуду вы сможете минимум через полгода после получения автокредита). Таким образом, усилия по рефинансироваю ссуды в последние месяцы кредитования могут стать напрасной тратой сил и времени;
• необходимо заранее узнать все дополнительные комиссии и платежи, которые придется внести по новому кредиту. Расходы на переоформление страховки, залога, комиссия за выдачу средств могут оказаться весьма значительными;
• уточните в банке-кредиторе моратории и комиссии на досрочное погашение автокредита. Они могут «съесть» всю выгоду от операции рефинансирования.

В общем виде, стоит рефинансировать автокредиты с высокими процентными ставками и комиссиями, оформленные на длительный срок. Еще один тревожный «звоночек» для рефинансирование — высокие платежи по КАСКО и дополнительная страховка жизни, которые не зависят от остатка долга по кредиту. Рефинансируя такой кредит (даже путем оформления потребительского кредита без залога по высоким ставкам) вы в большинстве случаев останетесь в выигрыше.

Параметры кредитных программ на рефинансирование

На сегодняшний день ряд банков в России предлагают рефинансирование автокредитов, наиболее привлекательными можно считать программы Росбанка , Райффайзенбанка , Юникредита и некоторых других. Остановимся подробнее на предложении Росбанка, чтобы понять примерные условия предоставления кредита на рефинансирование.



Основные параметры . Росбанк выдает ссуды на рефинансирование автокредитов в сумме от 60 тысяч до 1 миллиона рублей. По кредитам действуют процентные ставки от 16,5 до 18% годовых, при этом дополнительные комиссии и платежи отсутствуют. Срок кредита от 3 до 60 месяцев.

Портрет заемщика : гражданин РФ от 22 лет (для мужчин до 27 лет необходимо иметь документы об отсрочке от службы или военный билет) до 65 лет включительно, имеющий стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев, постоянную прописку в регионе присутствия банка, права категории В и автомобиль, приобретенный в кредит.

Доход заемщика должен быть достаточен для погашения кредита и подтвержден документально (если учитывается совокупный доход семьи, потребуется поручительство супруга).

Обеспечением по кредиту служит автомобиль (и поручительство супруга в указанном выше случае.

Требования к залогу : автомобиль категории В некоммерческого назначения, не старше 5 (для отечественных) и 12 (для иностранных) лет на момент окончания срока договора с пробегом 100/200 тысяч километров на дату оформления.

Преимущества : отсутствие комиссий, прием Росбанком полиса КАСКО, оформленного ранее, высокая скорость выдачи, оформление залога после выдачи средств на погашение, требование к фактическому сроку погашения автокредита — не менее 6 месяцев.

Недостатки : ограниченная сумма кредита, необходимость залога, отсутствие возможности частичного рефинансирования автокредита, существенные требования к автомобилю, подтверждение дохода документально.

Общая схема выдачи кредита на рефинансирование в Росбанке такова:

• клиент, в течение полугода выплачивающий автокредит, заполняет онлайн-заявку или обращается в отделение банка с требуемыми документами: паспортом, справками из банка-кредитора о состоянии задолженности, документами на автомобиль, кредитным договором;
• банк рассматривает заявку, принимает положительное решение;
• банк подписывает с клиентом кредитный договор и выдает средства на рефинансирование;
• клиент погашает автокредит и оформляет вывод автомобиля из залога;
• клиент передает в Росбанк оригинал ПТС и оформляет договор залога на автомобиль, переоформляет страховой полис на нового выгодоприобретателя.

Говоря в общем виде, получить ссуду на рефинансирование автокредита несложно. Достаточно добросовестно погашать долг перед банком в течение полугода, не иметь отрицательной кредитной истории и обладать возможностью предоставить в банк все требуемые документы. В таком случае многие банки будут готовы выдать ссуду на рефинансирование кредита и видеть вас своим клиентом.

В 2017 году в РФ свыше 30% новых автомобилей покупается в кредит – такие данные обнародовало Объединенное кредитное бюро.

Но если для этих клиентов условия автокредитования оказались адекватными, то заемщикам, бравшим у банков в 2015-2016 годах, повезло куда меньше. Ставка в 20-25% в то время казалась настоящей удачей. Не у всех получается тянуть кредитную лямку весь положенный срок, да и какой в этом смысл, если сегодня кредиты стоят уже вдвое, а то и втрое дешевле?

Тысячи людей задумываются о том, что такое рефинансирование автокредита, как оно работает, и кто может на него рассчитывать.

Если вы брали автокредит на пике ставки рефинансирования в начале 2015 года, улучшить условия займа будет вполне логичным замыслом. По мнению специалистов, перекредитовываться имеет смысл в трех случаях:

1. Если ставка по новому кредиту ниже прошлого более чем на 2%. В этом случае рефинансирование в первый год даст возможность получить выгоду. Для примера возьмем автовладельца, который брал кредит на 500 000 рублей, за год выплатил 66 тысяч основного долга, а оставшуюся сумму перекредитовал.

Как видим, при разнице ставки в 3% и рефинансировании через год итоговая выгода составила 86 тысяч рублей.

1. Если вам жизненно необходимо уменьшить размер ежемесячного платежа. Обычно это достигается за счет увеличения срока кредита. Возьмем тот же пример с рефинансированием автокредита через год. Ставка меняется с 20% до 17%.

Здесь и ежемесячный платеж уменьшился, и сократилась общая стоимость кредита.

1. Если вы собираетесь продавать купленную в кредит машину, и вам нужно вывести ее из залога у банка. Перекредитование при помощи потребительского займа позволит получить ПТС в полное и безраздельное владение.

Как проводится рефинансирование автокредита

Еще несколько лет назад существовала сложная схема, при которой залог в виде приобретенного автомобиля при рефинансировании автокредита переходил от одного банка к другому. По этой причине большой популярностью такое перекредитование не пользовалось: процедура была затратной для заемщика и трудоемкой для банка.

Ниже мы покажем классический механизм рефинансирования автокредитования – возможно, банки еще не раз им воспользуются.

История из жизни

«Я покупал «Тойоту Хайлендер» в конце 2009 года по ставке 18% годовых. Машина попалась в наличии, ждать не хотелось, согласился на такую ставку.

В 2011-м ставки снизились, пошел в другой банк рефинансироваться. Потом пожалел – столько пришлось ходить, страховку переделывал, залоги, ПТСы, банки никак не контачили друг с другом (оба уже без лицензий давно), всё пришлось самому. Долго не закрывали погашенный кредит, пока жалобу не написал. Короче, второй раз в такое не полез бы».

Однако сейчас на рынке банковских услуг монопольно присутствует совсем другой вид замещения автокредитов. После того, как в 2016 году средняя процентная ставка по ушла ниже 20% и начали работать госпрограммы субсидирования ставок автокредитования, смысл в целевом рефинансировании займа на покупку машины стал постепенно исчезать. Теперь банки, оказывающие такую услугу, замещают автокредит потребительским.

Плюсы и минусы рефинансирования автокредита

Если при классическом перекредитовании единственным серьезным положительным моментом было уменьшение процентной ставки или ежемесячного платежа, то при замещении автокредита потребительским плюсов становится уже больше.

Плюсы:

• Уменьшается процентная ставка
• Сокращается срок кредита либо уменьшается ежемесячный платеж
• Автомобиль больше не находится в залоге у банка
• Нет необходимости обязательно делать КАСКО
• Новый кредит можно погасить, продав автомобиль

Наиболее привлекательным в данном случае является возможность стать полноправным владельцем авто, изъяв его из залога у банка.

Минусы:

У перекредитования есть и свои минусы, наибольшим из которых является необходимость в большинстве случаев два раза оплачивать страховку. В большинстве банковских автокредитов существует обязательное условие о страховании предмета залога (КАСКО). При перекредитовании клиенту активно предлагают страхование жизни, здоровья, имущества и так далее.

На практике редко кто способен отказаться от навязчивых услуг. Далеко не все пользуются и . А сами банки прикладывают максимум усилий для того, чтобы страховой продукт невозможно было вернуть.

Классическая схема рефинансирования автокредита

Еще раз напомним, что эта схема сейчас не используется, однако еще несколько лет назад она применялась и вполне возможно, снова станет актуальной в случае роста процентных ставок по кредитам. Порядок классического «автоперекредитования» таков:

1 Заявка клиента на рефинансирование автокредита (продукт целевой, и в заявке данный факт обязательно должен быть отражен).

2 Проверка сведений о заемщике. Предоставление в банк необходимых документов, в том числе по автомобилю, находящемуся в залоге. Банк за счет клиента проводит оценку залога.

3 Происходит переоформление залога. Оформляется кредитный договор, в котором прописывается либо конкретный срок, за который заемщик обязан передать ПТС из одного банка в другой, либо повышенная ставка по кредиту до тех пор, пока ПТС не будет передан.

4 После подписания договора деньги переводятся из «нового» банка в «старый» (наличными заемщику такие кредиты выданы быть не могут).

5 Клиенту в первоначальном банке выписывается справка о погашенном автокредите.

6 Начинается погашение нового автокредита.

Действующая схема рефинансирования автокредита

• Выбираем банк, который рефинансирует автокредиты (большинство из них включены в таблицу – см.ниже). Уточняем в банке, где взят автокредит, возможно ли его полное досрочное погашение.
• Заполняем анкету, получаем предварительное одобрение.
• Собираем необходимый пакет документов. Обратите внимание: если в условиях указано, что подтверждение доходов необязательно (например, в Сбербанке при заявке на ту же сумму, что и рефинансируемый кредит), это вовсе не значит, что справка 2-НДФЛ окажется лишней. Чем больше документов, подтверждающих вашу финансовую состоятельность, тем выше шансы на одобрение перекредитования, а в некоторых банках – на менее высокую ставку. Разве что для банка Тинькофф ваша справка значения не имеет, но если вы знаете точную среднюю сумму своего месячного дохода за последний год – это вызовет больше доверия. Документы на автомобиль не обязательны – достаточно кредитного договора с указанной в нем суммой
• Подаем заявку, прикладываем к ней документы. На одобрение отводится обычно 2-3 дня.
• Если заявка одобрена, заключаем договор потребительского кредитования. Средства «новый» банк переводит по реквизитам, указанным в договоре автокредита.
• Берем в первоначальном банке подтверждение того, что автокредит закрыт, получаем ПТС. Отношения со страховой компанией по КАСКО при желании можно завершить по истечении годичного периода кредитования – теперь никто не может вас обязать страховать автомобиль от рисков угона и утраты.

История из жизни

«Рефинансировала автокредит одного регионального банка по акции Сбера этим летом. У меня был ежемесячный платеж в 19500, процентная ставка 21%, общая сумма – 720 000 рублей, выплачено за 18 месяцев уже 350 тысяч с учетом процентов (основного долга – всего 135 000).

Я зарплатный клиент, подхожу под все-все условия, но и то долго думали, прежде чем одобрить. Получила 600 000 (страховка включена) под 12,9% на 4 года. Ежемесячный платеж вышел на 3500 меньше. А главное – машина теперь моя, ПТС лежит дома».

Банки, в которых можно рефинансировать автокредит: условия, процентные ставки, требования, документы

Банк	Процентная ставка и сумма	Срок	Документы и требования к заемщику	Дополнительные условия
Сбербанк	13,5% От 30 тыс.руб. до 3 млн.руб.	От 3 мес. до 5 лет.	21-65 лет, от 6 мес. текущего стажа. Паспорт с постоянной или временной регистрацией в РФ, кредитный договор, справка о доходах (не требуется при заявке на оставшуюся сумму старого кредита)	Можно рефинансировать автокредит самого Сбербанка – в комплекте с любым кредитом стороннего банка.
ВТБ24	13,5% (от 600 000 руб.), 14-17% (до 599 999 руб.).	От 6 мес. до 5 лет.	Гражданство РФ, паспорт с постоянной регистрацией в РФ, справка о доходах, кредитный договор.
Альфа-банк	16,9% – 19,9% (от 50 тыс.руб до 250 тыс.руб); (от 250 тыс.руб до 700 тыс.руб); (от 700 тыс.руб до 1,5 млн.руб)	От 12 до 60 мес.	Гражданство РФ, от 3 мес. текущего стажа. Паспорт с постоянной регистрацией в РФ, ИНН или СНИЛС, наличие стационарного телефона, копия трудовой книжки. Кредитный договор.
Райффайзенбанк	11,99% – 19,99% От 90 тыс.руб до 2 млн.руб.	От 12 до 60 мес.	23 – 67 лет. Гражданство РФ. Стаж от 6 мес. Наличие стационарного рабочего телефона. Паспорт. Подтверждение дохода. Подтверждение занятости (для кредита от 500 000 руб.). Кредитный договор.	Рефинансируются только сторонние автокредиты.
Почта-банк	14,9% – 19,9% От 50 тыс.руб до 1 млн.руб (для пенсионеров 20 000 руб – 200 000 руб).	От 12 до 60 мес.	Паспорт, СНИЛС, ИНН, кредитный договор.	Не рефинансируются автокредиты банков группы ВТБ
Тинькофф банк	12,9% – 23,9% До 300 тыс.руб. (в рамках одобренного по кредитной карте лимита)	–	Паспорт. Кредитный договор с реквизитами.	После перечисления денег по реквизитам картой нельзя пользоваться 120 дней, иначе насчитываются высокие проценты за нарушение грейс-периода (до 49,9%)
Росбанк	12% – 17% От 50 тыс. руб до 2 млн.руб.	От 12 до 60 мес.	Гражданство РФ. Постоянная регистрация. Паспорт. Подтверждение дохода. Подтверждение занятости (для кредита от 400 тыс. руб.). Кредитный договор.	–
Банк Москвы	13,5% – 17%	От 6 мес. до 5 лет	Гражданство РФ, постоянная регистрация в РФ. Паспорт, СНИЛС, кредитный договор. Подтверждение дохода, подтверждение занятости (кроме зарплатных клиентов).	Не рефинансируются автокредиты банков группы ВТБ

Требования к заемщикам, рефинансирующим автокредит

Данные требования полностью совпадают с аналогичными для потребительского кредита. Среди них:

• Возраст от 21 до 65 лет (в некоторых банках до 67 лет).
• Гражданство РФ.
• Постоянная регистрация в регионе присутствия банка (Сбербанк допускает временную регистрацию, кредит выдается на срок до ее окончания).
• Наличие общего и/или непрерывного текущего стажа. Серьезнее всего к этому относятся в группе ВТБ, где минимум 6-месячный опыт работы – обязательное требование. Постоянный «белый» доход, позволяющий обслуживать кредит. Чаще всего препятствием для одобрения становится уровень дохода, менее чем в 2 раза превышающий размер кредита. Требования у всех банков разные, поэтому клиенты иногда удивляются, почему им отклонили заявку на кредит с ежемесячным платежом в 8000 рублей, если по действующему автокредиту они платят 10000 рублей.
• Наличие стационарного рабочего телефона. Экзотическое требование, предъявляемое Раффайзенбанком и Альфа-банком, чтобы отсечь фиктивное трудоустройство для получения кредита.

Документы, необходимые для рефинансирования автокредита

• Паспорт РФ
• Кредитный договор по рефинансируемому автокредиту и справку об оставшейся к выплате сумме.
• Подтверждение дохода по форме 2-НДФЛ либо по форме банка. Как уже говорилось, если справку о доходах не требуют в качестве обязательной, не лишним будет предъявить ее добровольно.
• Подтверждение занятости – для большой рефинансируемой суммы (Росбанк – от 400 тыс.руб., Райффайзенбанк – от 500 тыс.руб.). Для зарплатных клиентов подобное подтверждение не требуют ни в одном банке.
• Другие документы. В некоторых кредитных организациях требуемые бумаги разделены на три группы: подтверждение личности, подтверждение дохода, подтверждение имущественной состоятельности. В каждой из них на выбор предлагается по несколько документов. Это может быть , водительское удостоверение, свидетельство о регистрации на машину, выписка из ЕГРН на квартиру или дом и так далее.

Рефинансирование кредита с использованием Trade-in

Единственным банком в РФ, рефинансирующим автокредиты по системе Трейд-ин, является ЮниКредит Банк. В чем суть этой программы?

Если у вас есть машина, купленная в кредит, и срок этого займа еще не истек, вы можете внести свое транспортное средство в качестве первого взноса за новую машину. Старый кредит за вас погасит банк. Обмен производится дилером той или иной марки, с которым у банка имеется договор.

Алгоритм рефинансирования по системе trade-in таков:

• Выбираем новый автомобиль, уточняем у дилера возможность обмена его на кредитное авто по системе «трейд-ин».
• Выясняем в «прежнем» банке точный размер задолженности по действующему кредиту и возможность его досрочного погашения.
• Устанавливаем стоимость имеющегося у нас автомобиля в автосалоне, где будет проводиться процедура «трейд-ин» (обычно оценка бесплатна).
• У дилера либо прямо в банке составляем заявку, прикладываем полный пакет документов (личных и на кредитный автомобиль).
• Если решение положительное, запрашиваем полный пакет документов на рефинансируемый кредит, уточняем, каким образом происходит переход ПТС из залога в одном банке в залог в другом.
• Передаем кредитный автомобиль дилеру. Заключаем договор хранения.
• Оформляем КАСКО (без него у ЮниКредит Банк ставка повышается на 3%), вносим первоначальный взнос (если стоимость кредитного автомобиля не покрывает необходимый минимум).
• Подписываем кредитный договор. Часть средств переносится на погашение прежнего автокредита, часть идет автосалону за комиссионные услуги по продаже кредитного авто, часто страховой компании (КАСКО и другие виды страхования, не всегда добровольного).
• Получаем новый автомобиль, начинаем оплачивать новый кредит.

Рефинансирование кредита по «Трейд-ин» предназначено, прежде всего, для приверженцев бренда, которые меняют автомобиль на новую модель той же марки. Обмен дает возможность при минимальной потере в цене и несложной процедуре стать обладателем свежей машины.

История из жизни

«Обменять кредитную машину в трейд-ин – это такой квест, результат которого сильно зависит от конкретного автосалона. Я менял «Ниссан Тииду» на «Ниссан Кашкай» последней модификации.

«Тиида» была в кредите 2 года, оставалось выплатить 300 тысяч. Приехал в салон к дилеру, там посмотрели так без энтузиазма, говорят: оценим тысяч в 630. Я им – мол, мне так и на первый взнос не хватит, вы что? Дело твое, говорят. Пришлось ехать в соседний город, там оценили в 720 тысяч. С учетом кредита на первый взнос оставалось почти 400 тысяч.

«Кашкай» подобрали за миллион двести со всеми допами. Новый кредит на 5 лет по ставке 18% получился с ежемесячным взносом в 20 с половиной тысяч. Не скажу, что дешево, но сделали всё быстро, на каждом этапе всё подробно объясняли, ничего сложного.

Посчитал, что если бы продавал кредитную машину сам, по цене получилось бы примерно как в первом салоне, плюс потерял бы намного больше времени».

Заключение

В 2017 году перспективы услуги рефинансирования автокредитов связаны с замещением автозаймов . Пока снижается, нет никаких предпосылок возвращения к трудоемкой классической схеме с заменой залогодержателя.

Для клиентов это означает существенное упрощение процедуры одобрения перекредитования, а также возможность без лишних затрат обрести право распоряжения купленной в кредит машиной.

Рефинансирование автокредитов предлагает достаточно большое количество банков, предъявляющих к заемщикам неодинаковые требования, что дает свободу для маневра: не одобрили заявку в одном месте – могут одобрить в другом.

В целом рынок перекредитования движется в сторону повышения лояльности банковских организаций к заемщикам.

P.S. По этой теме читайте также:

Видео на десерт: Животные тоже любят спорт!

В 2017 году все кредитные организации поделили на две большие группы: с универсальной и с базовой лицензией. Критерий отбора – объём капитала, а различия – в перечне полномочий. Проще говоря, банкам с базовым разрешением доступно меньше операций, чем учреждениям с универсальным.

Для юридических лиц

Расчётный счёт в Авангарде

Авангард обслуживает более 120 тысяч корпоративных и 1 миллиона частных клиентов и имеет офисы в 75 городах России. Как открыть расчётный счёт в банке Авангард, сколько стоит РКО, расскажем в статье.

Для юридических лиц

Снятие наличных со счёта ИП

Бизнес связан с оборотом денежных средств, в том числе наличных. ИП могут потребоваться деньги, чтобы рассчитаться за товары, услуги, хозяйственные операции и пр. О том, как правильно снять деньги со счёта ИП, расскажем в статье.

Что делать, если угнали кредитный автомобиль

Если у автомобилиста угнали машину, за которую он платит кредит, банк вправе потребовать погасить долг досрочно. Второй вариант – получение денег от страховщика. Помните, что рассчитывать на компенсацию вы можете, только если купили полис КАСКО. О действиях при угоне заложенного авто читайте далее.

Злободневное

Как взять автокредит без первоначального взноса?

Далеко не у всех заёмщиков есть возможность внести первоначальный взнос при оформлении автокредита. При этом многие потенциальные автовладельцы готовы даже к существенной переплате по кредиту на покупку личного транспорта, если банк не требует внесения части от стоимости автомобиля при оформлении кредитного договора. Реально ли сегодня получить кредит на таких условия?

Подводные камни

Страхование при автокредите

Всё чаще можно встретить автокредиты с условием оформления полиса страхования жизни. Законно ли это? И какие страховки на самом деле должен купить заёмщик? На эти вопросы отвечаем в статье. Также расскажем, что делать, если навязали страхование жизни при автокредите.

• Финансовые результаты

  Балтинвестбанк в 1,5 раза увеличил выдачу автокредитов

  В марте текущего года Балтинвестбанк предоставил почти 1500 займов на покупку транспортных средств. Показатель вырос на 51% относительно данных февраля. Общий объём выдачи увеличился за месяц на 37% – до 1 млрд 147 млн рублей. Всего в январе-марте текущего года банк заключил 3200 соглашений автокредитования на общую сумму в 2 млрд 654 млн

  16 апр 2019

• Кто лучше

  «Уралсиб» – в ТОП-10 банков сегмента автокредитования

  По итогам прошлого года банк «Уралсиб» стал одной из ведущих финансовых структур на российском рынке автокредитования. На начало 2019 года портфель автокредитов «Уралсиба» достиг отметки в 10,3 млрд рублей (около 9,3% общероссийского розничного автокредитного рынка). За год объёмы автокредитования увеличились по банку примерно на

  15 марта 2019

• Фольксваген Банк РУС предлагает автокредит под 10,9% годовых

  В рамках государственной программы «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль» Фольксваген Банк РУС предлагает приобрести VW Polo и Jetta в кредит по ставке в 10,9% годовых. Минимальный размер первоначального взноса по кредитной программе составляет 15% от стоимости транспортного средства (с учётом государственной субсидии 10% от цены

  04 мая 2018

• Новый продукт

  ЮниКредит Банк разработал новую программу автокредитования

  «Прайм» – так называется новый кредитный сервис ЮниКредит Банка, разработанный для желающих приобрести автомобиль premium-сегмента стоимостью от 2,5 миллиона рублей. Минимальная процентная ставка по программе составляет 10,8% годовых.В рамках сервиса «Прайм» клиенты ЮниКредит Банка могут оформить ссуду в размере до 8 миллионов рублей

  22 янв 2018

• Актуально

  Фольксваген Банк Рус увеличил срок выдачи льготных автокредитов

  В 2017 году отечественная программа поддержки автомобильной отрасли была расширена. Государство продолжило субсидировать банковские ставки по автокредитам. При этом появились два новых льготных кредитных сервиса – «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль».В рамках данных программ федеральный бюджет не только субсидирует

  22 дек 2017

• Балтинвестбанк сделал автокредиты доступнее

  Изменены условия выдачи автокредитов в Балтинвестбанке. Теперь максимальный размер ссуды на покупку машины составляет 2 миллиона рублей при стартовом взносе в 15% от цены приобретаемого авто. Заёмщики могут отказаться от оформления полиса КАСКО, если цена транспортного средства меньше 1,5 миллиона рублей.Кроме того, Балтинвестбанк

  21 авг 2017

• Финансовые результаты

  Балтинвестбанк укрепил позиции в сегменте автокредитования

  В январе-июле 2017 года клиенты Балтинвестбанка получили более 730 миллионов рублей на покупку транспортных средств. Ежемесячный объём выдачи автокредитов вырос по банку за отчётный период в 2,5 раза (в сравнении с показателями прошлого года). За первые 6 месяцев 2017 года Балтинвестбанк получил порядка 30 тысяч заявок на выдачу автокредитов.Рост

  09 авг 2017

• Новый продукт

  ВТБ 24 разработало новую программу выдачи автокредитов

  Кредит на подержанные автомобили в банке ВТБ 24 теперь можно получить под 12,9% годовых. Новая программа «Автопробег» распространяется на подержанные транспортные средства. По программе заёмщик может получить от 100 тысяч до 3 миллионов рублей на срок от 12 до 60 месяцев. На сегодняшний день это одно из самых выгодных предложений в своём

  19 июня 2017