В прошлой статье я рассказывал о том, что представляют собой , как функционируют электронные платежные системы, а теперь хочу отдельно рассмотреть основные преимущества и недостатки электронных денег , что даст возможность обеспечить более грамотный и выгодный подход к их использованию.

Традиционно начнем с преимуществ.

Преимущества электронных денег.

1. Простота и низкая стоимость эмиссии. Электронные деньги не нужно печатать, задействуя для этого огромные производственные мощности, рабочую силу, сырье, что связано с большими капиталозатратами.

2. Простота хранения. Средства электронных платежных систем хранятся в электронном виде, им не нужна упаковка, денежные хранилища, транспортировка, охрана и другие факторы, требуемые для обеспечения хождения бумажных денег.

3. Независимость от банков. Электронные деньги не могут пропасть, как средства на банковских счетах в случае банкротства финансового учреждения.

4. Высокая портативность. Электронные деньги, независимо от сумм, не обладают габаритами (объемом, весом и т.д.) в отличие от традиционных банкнот и монет.

5. Отсутствие деления на номиналы. Благодаря электронному характеру средств ЭПС отсутствует проблема подбора нужной суммы, сдачи при осуществления платежей и т.п.

6. Отсутствие необходимости пересчета. Электронные деньги не нужно считать и пересчитывать – эту функцию осуществляют алгоритмы платежных систем, которые практически не ошибаются.

7. Отсутствие потери качества со временем. Средства на электронных кошельках, ввиду отсутствия их физической формы, не изнашиваются, не рвутся, не царапаются и т.д.

8. Удобство проведения расчетов. Электронными деньгами легко рассчитываться за товары и услуги в интернете или отправлять их в качестве частных переводов. Операция перечисления занимает считанные минуты, а средства поступают к получателю практически мгновенно. В том числе и между странами.

9. Отсутствие персонификации. Электронные деньги можно перевести, не зная имени, фамилии, паспортных данных и номеров банковских счетов получателя, достаточно знать номер электронного кошелька.

10. Система безопасности. Электронные платежные системы применяют различные современные способы защиты проведения платежей и сохранности средств на электронных кошельках. Исключаются все возможные преступления, которые могут быть связаны с обращением наличных денег (грабежи, кражи и т.д.).

Это были основные преимущества электронных денег, а теперь давайте рассмотрим их недостатки.

Недостатки электронных денег.

1. Отсутствие совершенной законодательной базы. В большинстве стран, в т.ч. в странах СНГ отсутствуют действенные методы правового регулирования обращения электронных денег. Благодаря этому электронные платежные системы часто используются как средство для ведения теневого бизнеса, уклонения от налогов и т.п.

2. Необходимость подключения к интернету для проведения расчетов. Электронные деньги можно перечислять только посредством всемирной сети. Во многих случаях для этого требуется еще специальное программное обеспечение (т.е. при его отсутствии, например, на другом компьютере невозможно осуществить платеж).

3. Необходимость достаточного уровня подготовки в качестве интернет-пользователя. Создание электронного кошелька, ввод/вывод электронных денег, проведение платежей – все это требует определенного уровня знаний. Человек, который слабо владеет интернетом или не владеет им вообще, может допустить определенные ошибки, а они, в свою очередь, могут обернуться потерей денежных средств.

4. Средства на электронных кошельках могут быть заблокированы. Многие ЭПС оставляют за собой такую возможность, с которой пользователь соглашается при подписании оферты. В случае блокировки, даже если она произошла не по вине пользователя, вернуть деньги с электронного кошелька очень сложно, иногда – невозможно.

5. Необходимость хранить пароли, использовать мобильный телефон. В большинстве случаев с целью безопасности проведения расчетов аккаунт участника ЭПС привязывается к его номеру мобильного телефона, подтверждение всех операций осуществляется через СМС. Кроме того, необходимо помнить и хранить пароли доступа, иногда их может быть несколько. При утере пароля или номера мобильного телефона восстановление доступа может быть проблематичным.

6. Персонализация данных для проведения крупных расчетов. Для возможности осуществлять операции с электронными деньгами в более крупных суммах (иногда это уже, например, от 100 долларов) необходимо проходить процедуру персонализации, то есть, предоставлять в платежную систему сканкопию паспорта и при необходимости других документов. Особенно, если речь идет о выводе средств.

7. Ввод/вывод средств достаточно дорогой. Чтобы перевести традиционные деньги в электронные и наоборот, потребуется заплатить определенные комиссии: банкам, обменным пунктам, платежным терминалам и самим платежным системам. Размер комиссий в совокупности может достигать 5% и более, что достаточно много в сравнении, например, с безналичными расчетами в банках или получением/отправкой .

8. Нет широкого применения. Хоть обороты электронных платежных систем стабильно растут, электронные деньги еще не нашли повсеместного широкого применения. Их принимают к оплате даже не все интернет-магазины. То есть, далеко не факт, что вы всегда сможете оплатить нужный вам товар или услугу электронными деньгами.

9. Возможные проблемы с платежными системами. Электронные платежные системы могут испытывать всевозможные трудности, которые отразятся на всех их участниках. К примеру, в 2013 году по решению правоохранительных органов были заблокированы счета посредника Webmoney в Украине, в связи с чем курс виртуальной гривны резко упал, а все операции с ней стали дорогими и трудно осуществимыми.

10. Возможные случаи мошенничества. В сфере электронного денежного обращения действует немало мошенников, которые стараются взломать электронные кошельки или обманным путем заставить владельца самого перевести им деньги. Причем, поймать такого мошенника очень сложно, практически нереально.

Я рассмотрел основные преимущества и недостатки электронных денег. Надеюсь, вы сделаете правильные выводы, будете осторожны и внимательны в использовании средств ЭПС. До новых встреч на !

Деньги из металла

Переход от товарных денег к металлическим был закономерным этапом эволюции формы денег. Во всех обществах на роль эквивалента стоимости всегда претендовал самый востребованный товар, что позволяло произвести обмен, который удовлетворял всех участников. Товарные деньги обязательно должны были быть долговечными, что позволяло отложить следующий обмен во времени или перенести его в другое место. Металлы удовлетворяли всем требованиям к вещным деньгам в максимальной степени.

Товарные металлические деньги

Металлы стали накапливаться еще в первобытных обществах, а первыми источниками поступления металлов были метеориты и самородные месторождения. Овладение методами обработки позволило соединять мелкие частицы (песок) в монолитный металлический слиток, который служил сырьем для производства орудия труда, посуды или оружия, обладавшим превосходным качеством по сравнению с привычными. Металлические слитки имели собственную ценность не в их потребительских свойствах (их просто не было), а как сырье. Часть слитков находящихся в обращении могло соединяться в одно изделие или разрубаться вновь на части.

Преимущества металлических денег

Стоимость металлических слитков не изменялась в зависимости от сезона, тогда как другие товары сильно меняли свою цену в разные времена года. Больше того, в отличие от остальных товарных денег, которые были продуктами, обладавшими потребительскими свойствами такими как скот, зерно, шкуры, металлы не теряли свои свойства при долгом хранении. На протяжении тысячелетий металлы не падали в цене, так как развитие технологий постоянно требовало их все в большем объеме.

На стоимость разных металлов влияла редкость в природе, трудность добычи, красота, накопленный объем и физические свойства, которые определяли потребительские свойства изделий из них. Некоторые металлы вообще были недооценены древними людьми, как платина, которую долгое время считали плохим серебром за невзрачный вид.

Слитки из самородного металла легко сравнивались простым взвешиванием. Но с появлением в обращении слитков, имеющих разное содержание ценных металлов, возникла проблема сравнения их стоимости относительно друг друга.

Появление монет

Собственно вес слитка можно было легко проверить, что, однако, не гарантировало содержание в нем должного количества ценного металла. Гарантию стали давать государства, ставшие основным производителем металлических слитков. В древности только власти обладали технологией отливки и чеканки и достаточным количеством металла, который собирался в виде налога. Разнородные слитки переплавляли в стандартизированные, на которых чеканили знаки, удостоверявшие соотношение содержания ценного металла и вес слитка.

Даже такая незавершенная стандартизация позволила многократно увеличить товарообмен, так как участники прекратили при каждой сделке взвешивать слитки и проверять их подлинность. Чеканка номинала веса и содержания металла вызывала доверие к таким слиткам.

Происхождение монет

Впервые округлую форму слиткам, которая была быстро оценена другими греческими городами-государствами, придали в Лидии, находившейся на территории современной Турции. Круглая форма позволяла сравнить круглые слитки одного достоинства простым наложением друг на друга. Для предотвращения подделки и спиливания с обеих сторон печатали изображения, а позднее стали наносить риски на гурт (боковую поверхность). Чаще всего на слитках чеканили изображения властителя или божества господствующего культа, что сделало их средством пропаганды государства эмитента.

Слово монета

Наименование монета по отношению к округлым стандартным слиткам появилось в Древнем Риме, когда монетный двор располагался на территории храма, посвященному богине по имени Юнона Монета .

Понятие монета и само слово монета разошлись по всей огромной империи Древнего Рима и стали общепризнанными. Термин монета и слово монета перешли во многие языки народов мира без всякого изменения.

Распространение монет

Круглая форма металлических денег стала стандартом для всей Европы, так как греческие поселения располагались по всему Средиземноморью. Завоевания Александра Македонского познакомили с круглыми слитками жителей Индии и Китая. В этих странах издревле было распространено такое средство обмена, как ракушка каури, в которой просверливали отверстия для того, чтобы собирать и хранить в виде бус. По аналогии многие металлические слитки этих стран так же отливали с дырочками, а впоследствии и круглые монеты.

Со временем слово монета стала нарицательным для обозначения всех металлических денег, независимо от их формы.

Защита монеты

В некоторых странах экспериментировали с формой монет для усиления защиты монеты от спиливания. Округлая форма не предохраняла от злоумышленников, равномерно спиливающих металл по краям. Если в Европе для усиления защиты монет стали использовать гурт монеты, то в Азии стали выпускать монеты в виде многогранников. Наличие углов, как и риски на гурте, предохраняло монеты от спиливания по краям.

Защита монеты от подделки усовершенствовалась с увеличением денежного оборота, так как это укрепляло доверие к деньгами и повышало авторитет государства эмитента. В крупных государствах качество монет, благодаря высокому уровню чеканки, делало их подделку не рентабельным.

Наименования монет

Как правило, наименования монет имели происхождение от весовой единицы, принятой в государстве, выпустившим ее в обращение. Всем известны названия монет шекель , фунт , гривна , используемые и в наше время. В других государствах, имевших развитую систему монет или не чеканивших собственные, наименования монет были произвольными.

Например, русская монета или монета Киевской Руси обычно получала название по металлу – сребреники и золотники или по способу получения – резанием или разделением слитка – полушка, полуденга, резана, рубль.

Понятие монета

Понятие монета как стандартизированный слиток металла стало применяться вообще как понятие всех денег. Вместе с появлением монет произошло качественное изменение в восприятии людей понятия денег, как самостоятельной условной единицей измерения стоимости, оторванной от её потребительской ценности.

Монеты как деньги отвечали всем требованиям к деньгам как вещный условный товар.

Функции монет

Монеты позволили упорядочить ценообразование. С появлением монет функция денег мера стоимости стала наглядной. Стоимости и цена стали измеряться условными единицами, как расстояние в метрах или вес в килограммах. Единообразие денег на территории государства позволило создать масштаб цен, наиболее точно соответствующий трудозатратам на изготовления товара. Устойчивое положение денег в виде монет позволило объективно соизмерять интересы обеих сторон сделки в виде цены товара, разнесенной во времени и пространстве.

Недостатки монет

Однако металлический носитель денег в виде монеты был материален, что выражалось в истирании металла с монеты и несоответствии содержания ценного металла.

Со временем монеты, особенно от частого обращения, портились – истирались, что делало их вес отличным от того номинала, который был вычеканен на монете. Как правило, истертые монеты - фактически испорченные как вещный товар – еще долго оставались в обороте по той же цене (номиналу), как и только что отчеканенные.

Собственно портить монеты стали сами эмитенты – государства в поисках доходов уменьшали вес монет, а чаще (что не так наглядно) уменьшали содержание ценного металла в составе монет. Ухудшение монет приводило к недовольству народа, что заканчивалось изъятием и заменой неполноценных монет полновесными монетами. Со временем все повторялось снова.

Такой опыт послужил основанием для появления терминов:

• полноценные деньги
• полноценные монеты
• неполноценные деньги
• номинал денег
• номинал монеты
• реальная стоимость денег
• внутренняя стоимость денег
• представительная стоимость денег
• нарицательная стоимость денег
• номинальная стоимость денег
• дематериализация денег

Абстрагирование понятия денег (дематериализация денег) постепенно приводило к новому понятию денег – как невещественных знаков – единиц стоимости, носителем для которых мог служить любой другой материал, а не только металлы. Неудобство (большой вес) и риск перевозки (особенно больших сумм) монет позволил безболезненно перейти к бумажным деньгам. В отличие от монет, имеющих большую внутреннюю стоимость, связанную с добычей металла и расходами на чеканку, внутренняя стоимость бумажек не сопоставима с представительной стоимостью.

Монетное обращение

В разное время и в разных государствах системой металлического обращения денег был монометаллизм или биметаллизм.

Золото и серебро были признаны драгоценными металлами еще с древних времен, поэтому естественно, что в зависимости от наличия того или другого металла его принимали за основу финансовой политики государства.

Медь чаще всего использовали в качестве разменной монеты, так свою функцию мирового металла человечества она уступило железу, которое стало добываться в огромных количествах.

Фактически медь почти всегда выступала дополнительным металлом к золоту и серебру, так как обладала меньшей удельной стоимость, что позволяло ей претендовать на роль металла для разменной монеты.

Биметаллизм утратил свой смысл с резким падением стоимости серебра, вызванного открытием богатых месторождений в Южной Америке, где даже одна из стран – Аргентина - получила наименование, созвучное химическому названию серебра. В конце XX столетия закончился и век золотого монометаллизма, когда Соединенные Штаты отказались от привязки своей валюты к золоту. В наше время золото стало лишь товаром (сырьем), обладающим большой ценой.

Сегодня уже не стоит считать монеты за полноценные деньги. Порой разменная монета имеет внутреннюю стоимость, превышающую их номинал, но чаще использование металлов в качестве материала для монет объясняется только их хорошими физическими свойствами.

В современном понимании денег монеты не играют никакой роли. Роль монет в качестве денег в далеком прошлом.

Статьи, в которых встречается понятие монета:

Схожие понятия:

• аккредитив
• акция
• банковские вклады
• банковский счет
• банковская карта
• безналичные расчёты
• бумажные деньги
• валюта
• валютная система
• вексель
• виртуальные деньги
• виртуальная валюта - валюта виртуальная
• виртуальная карта
• вклады депозитные
• выручка
• дебетовая карта
• денежная система
• денежные агрегаты
• денежные переводы
• денежный оборот
• денежный оборот безналичный
• денежный оборот наличный
• денежный рынок
• деньги безналичные
• деньги наличные
• деньги в интернете
• деньги стандартные
• деньги фиатные - фиатные деньги - фидуциарные деньги - декретные деньги
• деньги государственные - стандартные деньги - фидуциарные деньги
• деньги декретные - декретные деньги - деньги фиатные
• денежный знак
• денежная система - денежное обращение
• денежное обращение - денежная система
• депозитные вклады
• дропшиппинг
• залог
• заработная плата
• интернет коммерция
• интернет магазин
• интернет кошелек
• интернет терминал
• ипотека
• ипотечное кредитование
• ипотечный кредит
• клиринг
• коммерческие банки
• копейка
• корреспондентский счет
• кредит
• кредитная карта
• кредитная организация
• кредит без залога
• кредит в банке
• кредиты физическим лицам
• кредитная линия
• кредитные деньги
• кредитный брокер
• кредитование
• кредитор
• купюра
• лизинг
• лицевой счет
• магнитные карты
• монетка
• монеты
• работа с текстом на компьютере
• работа с изображениями
• работа с видео
• - удаленная работа - дистанционная работа - работа на дому
• рабочее время
• разработчик сайта
• расчетный счет
• рентабельность
• системы электронных платежей - электронные платежные системы
• cкрипт
• смарт-карта
• современные деньги
• ссуда
• счет в банке
• счет валютный
• счет корреспондентский
• счет лицевой
• счет расчетный
• счет текущий
• текущий счет
• терминалы оплаты
• удаленный офис - удаленный рабочий стол
• удаленная работа - работа удаленная - работа на дому - домашняя работа
• удаленный рабочий стол - удаленный офис
• уникасса
• фиатные деньги
• финансовая система рф
• финансовая система
• фриланс
• фрилансер
• фьючерс
• хеджирование
• ценные бумаги
• цифровой магазин
• цифровые товары
• чековая книжка
• чистый доход
• экономический рост
• электронная коммерция
• электронный магазин
• электронные деньги
• электронные платежи
• электронные платежные системы - системы электронных платежей
• электронный кошелёк
• эмиссия
• эмитент
• эникейщик

Потребность в деньгах столь велика, что их изобретают практически в каждом обществе, за исключением наиболее примитивных. Конечно, при натуральном хозяйстве, когда товар менялся на товар, потребность в деньгах была не столь острой, как при развитом рынке. И, тем не менее, даже самые примитивные цивилизации, в самых Богом забытых уголках Земли создали свои виды денег. Роль денег, эталона всех обменов, всегда выпадала тому товару, на который был наибольший спрос или который был в изобилии.
Историки обнаружили свидетельства того, что у народов мира роль денег играли самые разные товары: соль, хлопковые ткани, медные браслеты, золотой песок, лошади, раковины и даже сушеная рыба.
«Деньги» - лишь обобщенное название особых предметов, используемых человечеством для облегчения торговли и решения других экономических проблем.
В связи с этим можно представить следующую эволюцию различных видов денег:
1) товарные деньги (номинальная стоимость соответствовала их реальной стоимости)

Свойства товарно-счетных эквивалентов:
. многоцелевое назначение,
. сохраняемость,
. транспортабельность,
. низкие издержки.
Недостатки:
не обладали делимостью, однородностью.
Свойства товарно-весовых эквивалентов:
. весовые характеристики,
. делимость,
. соединяемость,
. однородность.
2) металлические деньги

Металлические деньги прошили в развитии два этапа:
1) Слитковый период
Платежи производились путем взвешивания отдельных кусочков руды (соответствующего монетного сырья), а затем эти слитки считались, т. е. для этого периода характерны были две операции:
. взвешивание;
. платеж.
Этот способ платежа получил название пензаторный. Он имел определенные неудобства и высокие трансакционные издержки.
2) Монетный период
Отпала необходимость взвешивать и платеж осуществлялся путем передачи отчеканенных монет из одних рук в другие. Этот способ платежа получил название хартальный.
При пензаторном способе наблюдалось соответствие денег по весу и по счету, т.е. внутренняя стоимость денег соответствовала их номиналу - эта ситуация получила название монетный паритет.
Государство накладывало пробирное клеймо на кусочек металла, которым гарантировало его вес и пробу. Кстати, металл не обязательно должен был быть государственным - существовало и открытое производство монет, когда каждый желающий мог принести на монетный двор монетный металл и за определенную плату переделать его в монеты стандартной пробы и веса - свободная чеканка монет. При закрытой чеканке право чеканить монеты принадлежит только государству.
Стоимость монеты слагалась из стоимости монетного металла, стоимости дополнительного сырья, расходов на работников монетного двора.
Со временем возникает идея, что монета нужна только для обмена, поэтому нет необходимости, чтобы она была полноценной - ведь стоимость ей придает стоящая на ней имя монарха, делающее ее обязательной к приему на счет по объявленному достоинству.
В дальнейшем эта идея была обличена в простую и практичную форму, - коль не доложить чуть металла, никто не заметит. Такую практику назвали порчей монет. Примеси неблагородных металлов в содержании монеты получили название лигатура. Монета по-прежнему принималась на счет по номинальной стоимости - в результате государство уменьшало фактически свои расходы, производя оплаты в неполновесной монете.
Таким образом, если внутренняя стоимость монеты меньше номинала, то это давало возможность получения эмиссионного дохода - сеньораж.
Однако, делались попытки одновременного обращения монет, в которых содержалось больше драгоценного металла, с подобными с меньшим содержанием. Но такие попытки вели с неизбежностью к несанкционированному изъятию лучших монет из обращения и оставлению в обороте только одних неполноценных. Лучшие же с выгодою для сообразительных да не побоявшихся государственных запретов, переплавлялись в слитки, переделывались в ювелирные изделия, продавались по цене серебра большими партиями за рубеж. Эта неизбежность получила в экономической литературе название закона Коперника - Грешема, по имени известного астронома Николая Коперника и английского купца XVI в. Томаса Грешема, которые, независимо друг от друга описали это явление и обосновали его закономерность.
Итак, если внутренняя стоимость монеты больше номинала, то монета покидает сферу обращения, трансформируясь в слиток, или уйдет в сокровище.
Равновесие между внутренней стоимостью и номиналом с одной стороны делало устойчивым монетное обращение, а с другой стороны делало невыгодным чеканку монет.
Когда чеканка монет стала монополией государства, то правительство директивно закрепило платежную силу за определенной монетой (реформа Е.Ф. Канкрина, С. Ю. Витте).
Таким образом, основными свойствами металлических денег являлись:
. однородность,
. делимость,
. портативность,
. сохраняемость,
. концентрация большой стоимости в малом объеме.
Недостаток использования драгоценных металлов заключался в том, что такие деньги очень тяжелы, их трудно транспортировать. Среди недостатков золотых денег следует отметить следующие:
. дороговизна использования золотых денег;
. невозможность обеспечить потребность оборота золотыми деньгами, поскольку потребности в них растут быстрее, чем увеличивается добыча золота.
Товарные и металлические деньги назвались также полноценными деньгами, так как обладали собственной стоимостью.
В связи с недостатками металлических денег во всем мире постепенно перестали применять золото в качестве материала для изготовления денег.
3) Эмиссионные деньги

Эмиссионные деньги получили название неполноценные деньги - это такие деньги, покупательная способность которых превышает внутреннюю стоимость товара.
В зависимости от эмитента и цели эмиссии эмиссионные деньги подразделяются на бумажные деньги и кредитные деньги.
Бумажные деньги выступают в виде биллонной монеты и в виде казначейского билета.
Казначейские обязательства - устанавливались правительством в качестве законного средства платежа (это значит, что по закону все обязаны принимать их в возмещение долгов), но не конвертировались в монеты или в драгоценные металлы. Они являлись представителями полноценных денег, их ценность определялась тем количеством обеспечения, которое они представляли, а также доверием к эмитенту.
Преимущество бумажных денег заключается в том, что они намного легче монет и драгоценных металлов, но при этом их принимают в качестве средства обмена лишь в случае доверия органам, выпустившим их, а также, если печатное искусство достигло такого уровня, что подделка их чрезвычайнозатруднительна. Эмитентами бумажных денег являются либо государственное казначейство, либо центральные банки. В первом случае казначейство прямо использует выпуск бумажных денег для покрытия своих расходов. Во втором случае оно делает это косвенно, т. е. центральный банк выпускает неразменные банкноты и представляет их в ссуду государству, которое направляет их на свои бюджетные расходы.
Специфика бумажных денег:
1) заменяют полноценные деньги как средство обращения;
2) являются обязательными к приему;
3) ценность бумажных денег основана на доверии к правительству и будущих поступлений в казну;
4) эмитентом этих денег является Казначейство, размер их эмиссии обусловлен потребностями казны;
5) бумажные деньги являются неразменными;
6) бумажные деньги опираются на перераспределительную функцию государства.
Необходимо подчеркнуть, что по экономической природе бумажным деньгам присущи неустойчивость обращения и обесценение.
Неустойчивость бумажно-денежного обращения связана, прежде всего, с тем, что выпуск бумажных денег регулируется не столько потребностью товарооборота в деньгах, сколько постоянно растущими потребностями государства в финансовых ресурсах, в частности для покрытия бюджетного дефицита. Кроме того, нет механизма автоматического изъятия бумажных денег из обращения.
Увеличение бумажно-денежной массы означает чрезмерный выпуск бумажных денег, что ведет к их обесценению. Наиболее типичным является инфляционное обесценение бумажных денег, обусловленное их чрезмерной эмиссией. Обесценение бумажных денег может быть связано также с неблагоприятным платежным балансом, падением курса национальной валюты. В этих условиях бумажные деньги, разумеется, не пригодны для выполнения функции сокровища.
Недостатки, свойственные бумажным деньгам, могут в значительной мере устраняться благодаря применению кредитных денег.
Кредитные деньги - это форма денег, порожденная развитием кредитных отношений. Сущность кредита можно охарактеризовать как передачу кредитором ссуженной стоимости заемщику.
Специфика кредитных денег.
1) Функцию денег выполняет не товар-золото, а специфический товар, который называется ссудный капитал, формой проявления которого стали кредитные деньги.
2) Обусловлены не сферой товарного обращения, а кругооборотом капитала.
3) Более абстрактная и однородная форма денег.
4) Управляется иными законами, чем действительные деньги:
- золото обращается, т.к. имеет внутреннюю стоимость, а кредитные деньги, - т.к. имеют представительную стоимость;
- стоимость золота определяется стоимостью монетного сырья, а стоимость кредитных денег - стоимостью (количеством) их обеспечения;
- когда деньги обладали внутренней стоимостью, то изменение цен зависело: во -первых от изменения стоимости товара, во- вторых - от изменения стоимости золота;
- в настоящее время изменение цен зависит: от изменения стоимости товара; от изменения стоимости обеспечения денег; от изменения степени доверия;
деньги это ордер на получение эквивалента.
Кредитные деньги прошли следующую эволюцию: вексель, банкнота, чек, кредитные карточки.
Необходимость совмещать различные национальные денежные системы породила особую профессию - менял, сегодня этих людей назвали бы валютчиками. Так появились банкиры. В XIII в. европейским банкирам пришла в голову мысль о расширении спектра услуг. Скажем, отправляющийся в далекую дорогу человек непременно брал с собой деньги, рискуя при этом своими сбережениями и из-за них, временами, самой своей жизнью. Ему предлагалось оставить деньги банкиру, получить взамен письмо к коллеге банкира в другой стране - вексель, которому заморский знакомец банкира выдавал требуемую сумму. Ясно, что оба партнера-банкира что-то на этом зарабатывали, а клиент получал безопасность. Строго говоря, это изобретение несколько более старое - его знали арабские и китайские купцы IX - X вв. На хранение банкиру также можно было оставить монеты и получить от него расписку, которая гарантировала их возврат по первому требованию предъявителя - депозитный сертификат. Как-то сами по себе депозитные сертификаты стали выступать в процессе денежного обращения, т.е. использоваться как деньги. В роли денег стали выступать и векселя, которые стали передаваться иным людям в оплату. Первый переводной вексель известен в начале XV в. Эти заменители денег имели обеспечение, находящееся в сундуке банкира в виде металлических полноценных монет.
Итак, вексель - письменное долговое обязательство, в котором указана величина денежной суммы и сроки ее уплаты должником. Вексельное обязательство обладает тремя особенностями: абстрактностью, бесспорностью, обращаемостью. Абстрактность векселя означает, что в нем не указываются причины, вызвавшие его появление. Бесспорность свидетельствует о том, что получение денег с должника, подписавшего вексель, может осуществляться в принудительном, юридическом порядке, если к назначенному сроку он не выплатит указанную в векселе сумму. Обращаемость векселя позволяет передать его другому лицу, передача векселя оформляется передаточной подписью - индоссаментом. В этом случае лицо, подписавшее вексель, берет на себя обязательство оплаты в случае неплатежеспособности векселедателя, т.е. лица, пустившего вексель в обращение. Поэтому, чем больше подписей на векселе, тем выше его устойчивость.
Банкнота - это долговое обязательство банка (вексель банка).
Впервые банкноты были выпущены в конце XVII в. на основе переучета частных коммерческих векселей.
Первоначально банкнота имела двойное обеспечение: коммерческую гарантию, поскольку выпускалась на базе коммерческих векселей, связанных с товарооборотом, и золотую гарантию, обеспечивающую ее обмен на золото. Такие банкноты назывались классическими, имели высокую надежность и устойчивость. Центральный банк располагал золотым запасом для обмена, что исключало обесценивание банкноты.
Современная банкнота потеряла по существу обе гарантии: не все векселя, переучитываемые центральным банком, обеспечены товарами, и отсутствует обмен на золото.
В настоящее время банкнота выпускается центральным банком путем кредитования государства и различных кредитных организаций, в том числе и переучет векселей.
В отличие от векселя банкнота может служить бессрочным долговым обязательством, имеет государственную гарантию, поскольку выпускается центральным банком. Вексель же выпускается в обращение отдельным предпринимателем и имеет индивидуальное обеспечение.
Следует отметить, что транспортировка как бумажных, так и кредитных денег становится чересчур дорогой, как только речь заходит о крупной сумме - они занимают слишком много места. Для борьбы с этой проблемой в эволюции платежной системы был сделан очередной шаг, связанный с развитием современной банковской системы: в оборот вошли чеки.
Чек - письменное распоряжение лица, имеющего текущий счет, о выплате банком денежной суммы или ее перечислении на другой счет. Чеки - это форма долговой расписки, оплата которой производится по первому требованию, что позволяет заключать сделки купли-продажи без необходимости возить с собой везде и всюду крупные суммы наличными. Введение чеков стало основным нововведением, резко повысившим эффективность платежной системы. Очень часто встречные платежи взаимно погашают друг друга; без чеков этот процесс сопровождался бы движением крупных сумм денег. При наличии чеков платежи, погашающие друг друга, могут осуществляться путем взаимозачета чеков, т.е. вообще без участия наличности. Таким образом, использование чеков сокращает транспортные издержки, связанные с прохождением платежей, и повышает экономическую эффективность. Другое преимущество чеков состоит в том, что их можно выписать на любую сумму вплоть до всех денег, хранящихся на счету, что очень облегчает покупки на крупные суммы. Преимущество чеков заключается еще и в том, что потери от краж существенно снижаются, а, кроме того, они просто очень удобны при оплате покупок.
Однако, использование чеков имеет свои недостатки. Во-первых, пересылка чека занимает определенное время, что превращается в серьезную проблему, если необходимо произвести выплату кому-то, находящемуся далеко, и при этом выплата должна быть произведена быстро. Кроме того, если у вас есть чековый счет, то пройдет несколько рабочих дней, прежде чем банк разрешит вам выписывать чеки против средств, которые вы поместили на счет. И если вы срочно нуждаетесь в наличных, то эта особенность чекового обращения может несколько расстроить ваши планы. Во-вторых, бумажная работа по обслуживанию всех чеков обходится довольно дорого.
С развитием компьютерных и передовых телекоммуникационных технологий появилась возможность отказаться от всей бумажной работы путем перехода на систему электронного перевода средств, т.е. погашения или передачи долга с применением электронных денег.
Электронные деньги - это деньги на счетах компьютерной памяти банков. По существу же в подобных операциях производятся безналичные денежные расчеты с той лишь разницей, что вместо распоряжения денежными средствами с помощью документов, составленных на бумаге (поручения, чеки), при электронной технике соответствующие распоряжения выполняются посредством электронных сигналов.
На основе распространения ЭВМ в банковском деле появилась возможность замены чеков пластиковыми карточками. Пластиковая карточка представляет собой пластиковую пластинку, содержащую зашифрованную информацию, на магнитной полосе или встроенной микросхеме, дающую ключ к специальному карточному счету в банке.
Итак, можно выделить следующие отличия кредитных денег (банкнот) от бумажных:
1) бумажные деньги выпускаются казначейством, обеспечиваются будущими поступлениями в бюджет, банкнота - ЦБ в процессе кредитования;
2) банкнота по истечении срока кредита возвращается в эмиссионный банк, бумажные деньги - остаются в сфере обращения;
3) банкнота разменивается на металл, бумажные деньги - не размениваются на металл;
4) эластичность банкноты выше бумажных денег.

Денег не бывает много или мало - их бывает ровно столько, сколько нам необходимо. На низком уровне элементарные потребности у всех людей одинаковы - пропитание, защита от холода или жары, места для сна и отдыха. На это хватает всем, причем, чтобы обеспечить эти потребности надо весьма немного денег. Но человек не довольствуется малым: постоянно хочется все больше и больше - растут возможности, растут потребности, запросы и нужно все больше и больше денег. В итоге человек попадает в этот замкнутый круг своих желаний и денег и порабощается им.

Также избыток денег вреден для страны, так как ведет к инфляции. Но опасен и недостаток денег. Например, в России в первом полугодии 1992 года цены выросли в десятки раз, а денежная масса - в два раза. При этом упала скорость обращения денег: вместо прежних 15 дней деньги путешествовали от банка к банку на протяжении 30 дней и больше, оборот замедлился в несколько раз.

В России неизбежно должны были возникнуть сбои из-за нехватки денег. Так оно и произошло.

Баланс денежной массы определяется по формуле Ньюкомба-Фишера, которая приводит денежную массу в соответствии с товарной. Из неё следует в частности, что инфляция - это избыток денежной массы. Это мы и наблюдаем. То есть инфляция доказывает избыток денежной массы. Откуда он взялся? Из несбалансированного экспорта. Экспорт из России превышает импорт в два раза. В результате идёт накопление иностранной валюты в ЗВР и Стабфонд при стабильном курсе рубля (можно было бы укреплять рубль вместо накопления ЗВР). Стремление удержать рубль от укрепления (это надо для поддержания конкурентоспособности экономики) заставляет ЦБ скупать иностранную валюту и эмитировать для этого рубли. Вот эта эмиссия и наполняет экономику лишними деньгами.

"Принципиальным в данной ситуации является то, что нужды отечественной экономики в денежной массе полностью поставлены в зависимость от экспорта, приносящего на валютную биржу доллары. Сколько наторговали нефтью – столько и денег в экономике."

Основное преимущество электронных денег перед обычными безналичными расчетами чрезвычайно низкая стоимость транзакций, особенно внутренних (перечисления с кошелька на кошелек). Низкая стоимость транзакций делает возможным применение электронных денег для осуществления микроплатежей, для чего обычные безналичные средства малоприменимы. Это преимущество с течением времени становится все более и более важным.

Наиболее известное преимущество электронных денег - анонимность их использования, сравнимая с наличными средствами, а также очень простое вхождение в систему. Вам не нужно идти в банк, заключать какие либо договора, предоставлять документы, и т. д. Обзавестись собственным кошельком и получать или отправлять платежи можно практически мгновенно, не вставая из-за компьютера. Это преимущество в основном и привело к широкому распространению электронных денег, в том числе и в России. На данный момент это преимущество несколько теряет свою силу, в основном в связи с попытками государства обеспечить регулирование оборота электронных денег, что в какой-то степени уравняет их с банковскими счетами, и лишит большей части анонимности.

Операции с Электронными деньгами, в отличие от безналичных платежей, имеют существенно более низкие требования к обеспечению безопасности, что позволяет легко использовать их, например, в мобильной коммерции.

Еще одно значимое преимущество электронных денег в том, что почти все операции с ними происходят в режиме онлайн, и занимают очень мало времени. В России электронные деньги занимают особое положение, так как в связи с очень низким уровнем распространения персональных банковских услуг на текущий момент, электронные деньги являются единственным используемым способом безналичных расчетов для очень большого количества людей.

Основной инструмент розничных платежей во всем мире, как известно, бумажные деньги или наличность, и они еще долгое время, по всей видимости, будут оставаться главным платежным средством

Многие экономисты склоняются к тому, что в будущем бумажные деньги банкноты и чеки вообще исчезнут и их заменят электронные межбанковские трансакции. Деньги останутся, но станут “невидимыми”.

Электронные деньги новое явление в денежном обращении процесс дестафации денег, т.е. исчезновение вещественных средств обращения платежа.

Банковская система

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

Понятие «система» широко используется современной наукой. Оно соотносится с исследованием многообразных явлений природы и общественного развития. Однако термин «система» не получил четкого определения. Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо. В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (1995г.) отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации. Такое толкование не случайно («система» от гр. system -- целое, составленное из частей, соединение).

Ниже представлены основные свойства и признаки, которыми характеризуется банковская система.

1.Банковская система, прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

2.Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

Когда рассматривается банковская система, то, прежде всего, имеется в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.

3. Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

4. Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Здесь выделяются два момента.

Во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется.

Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

5. Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее, она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

6. Банковская система - «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

7. Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов.

Банковская система любой страны сформировалась в результате развития национальной экономики, в настоящее время она стала центром экономического механизма и взаимодействует со всеми отраслями экономики, с населением, органами государственной власти, оказывая на них определенное воздействие. Эффективное функционирование банковской системы является катализатором общего развития национальной экономики.

Банковские системы в разных странах формировались далеко неодинаково. Исторические, политические, этнические, религиозные и даже климатические факторы влияют на этот процесс. Несмотря на это, существуют определенные общие принципы построения банковской системы на национальном уровне.

Во-первых, существует законодательное разделение функций центрального банка и всех остальных банков. На практике это порождает двухуровневую банковскую систему. Центральный банк, находясь на верхнем уровне, выполняет такие важные функции, как:

Эмиссию наличных платежных средств;

Функцию «банка банков»

Банкира правительства;

Денежно-кредитное регулирование экономики.

Банковская система, как и любая система, должна работать стабильно и эффективно. Стабильность предполагает функционирование банков в соответствии с их целями и задачами. Она нарушается, если у отдельных банков возникают финансовые трудности, перерастающие в банкротство. Ситуацию, когда происходит ряд банковских банкротств и нарушение функционирования всей банковской системы, называют банковским кризисом.

Западные экономисты установили зависимость между эффективностью и стабильностью банковской системы, которая выражается в том, что невозможно иметь максимальную стабильность и максимальную эффективность. Чем эффективнее банковская система, тем она лучше распределяет капиталы в соответствии с иерархией относительной ставки дохода, существующей в экономике.

Вывод к II главе

В этой главе мы рассмотрели кредитно-денежную политику государства, преимущества и недостатки денег, и банковскую систему.

Большинство экономистов рассматривают кредитно-денежную политику в качестве неотъемлемой части национальной стабилизационной политики. Действительно, в пользу кредитно-денежной политики можно привести несколько конкретных доводов.

1. Быстрота и гибкость.

2. Изоляция от политического давления.

3. Монетаризм.

Банковская система РФ состоит из 2-х уровней: Центрального банка РФ и кредитных организаций (коммерческих банков и небанковских кредитных организаций). Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ) является юридическим лицом, осуществляет свои расходы за счет собственных доходов и не регистрируется в налоговых органах. Уставный капитал и иное имущество ЦБ РФ является федеральной собственностью. Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Основными целями деятельности ЦБ РФ являются: 1. Защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам. 2. Развитие и укрепление банковской системы РФ. 3. Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Характеристика товарных, бумажных и кредитных денег. Понятие настоящих, действительных денег. Развитие бумажно-денежного обращения. Недостатки и преимущества оборота бумажных денег. Понятие и виды кредитных денег.

Исходя из особенностей материально-вещественной стороны всеобщего эквивалента, четко классифицируются виды денег и их характеристика дает разделение на полноценные и неполноценные.

Полноценные (действительные) деньги - деньги, у которых номинальная стоимость (стоимость обозначенная на них) равна реальной стоимости этих денег, то есть стоимости затрат на их производство. К ним относятся товарные и металлические деньги.

Товарные (вещественные, натуральные) деньги - деньги, в роли которых выступает товар, обладающий самостоятельной стоимостью и полезностью. Именно такими деньгами являются все виды товаров, которые выступали эквивалентами на начальных этапах развития товарного обращения (скот, зерно, меха, жемчужины, ракушки и т. п.).

Металлические деньги - медные, бронзовые, серебряные, золотые, платиновые полновесные монеты.

Неполноценные деньги - деньги, номинальная стоимость которых больше реальной. Их покупательная способность превышает затраты на их производство. К ним относятся бумажные и кредитные деньги.

Бумажные (символические, фиатные) деньги- деньги, не имеющие самостоятельной стоимости или она несоразмерна с номиналом. Фиатные деньги не имеют ценности, но способны выполнять функции денег, поскольку государство принимает их в качестве уплаты налогов, а также объявляет законным платёжным средством на своей территории.

На сегодня основной формой фиатных денег являются банкноты и безналичные деньги, находящиеся на счёте в банке. При этом понятие «безналичные деньги» условно, так как речь идёт по существу о безналичных (безденежных) расчётах, то есть о расчётах должников с кредиторами без использования наличных денег

Бумажные деньги обладают важнейшим недостатком – они находятся в обороте без нужной увязки с тем, какова реальная потребность в денежных знаках (которые нужны для того, чтобы оплачивать товары, услуги, другие потребности). Так как бумажные деньги выпускают для того, чтобы были средства, с помощью которых покрываются расходы государства, то вполне возможен чрезмерный выпуск данных денег, попадающих в обращение. Часто выпуск денег выше, чем это необходимо для оборота, в связи с чем деньги обесцениваются, а их покупательская способность уменьшается.

Недостатки, которые есть у бумажных денег, устраняют, применяя кредитные деньги.

Кредитные деньги - это права требования в будущем в отношении физических или юридических лиц, специальным образом оформленный долг, обычно в форме передаваемой ценной бумаги, которые можно использовать для покупки товаров (услуг) или оплаты собственных долгов. Оплата по таким долгам обычно производится в определённый срок, хотя есть варианты, когда оплата производится в любое время по первому требованию. Кредитные деньги несут в себе риск неисполнения требования.

Различают три основных вида кредитных денег: вексель, банкнота, чек.

Вексель – это письменное долговое обязательство строго установленной формы, дающее его владельцу бесспорное право по истечении определенного срока требовать от должника или акцептанта уплаты обозначенной денежной суммы.

Банкнота (банковский билет) - первоначально - ценная бумага, удостоверяющая приказ банка-эмитента самому себе уплатить ее предъявителю немедленно по предъявлении денежную сумму находящейся в обращении монетой; в настоящее время - заменитель бумажных денежных знаков, выпускаемый центральным эмиссионным банком.

Чек – это письменный приказ владельца текущего счета банка уплатить наличными или перевести на текущий счет другого лица определенную сумму банкнот. В основе чека лежит банкнотное обеспечение. Чек служит средством получения наличных денег с текущего счета банка, средством обращения и платежа за купленные товары и в погашение долга, а также безналичных расчетов. Чековое обращение возникло и развивается на базе расширения кредитных операций, централизации банковской системы и превращения центрального банка в основу кредитной системы.