Исторически в России банковский депозит является самым популярным способом сбережения денежных средств. С развитием банковских технологий процесс управления личными финансами стал удобнее и проще – наши зарплаты и пенсии зачисляются на банковские счета, а интернет-банкинг позволяет, не выходя из дома, размещать эти средства на депозитах с лучшими условиями. Безусловно, ведущим фактором, поддерживающим столь высокую степень доверия наших граждан к данному способу сбережений, является государственная система страхования вкладов. Многие из нас слышали об этой системе, но ее устройство познают единицы и, как правило, в результате наступления страхового случая. В настоящей статье мы постараемся восполнить этот пробел знаний и расскажем, как работает российская система страхования вкладов.

Система страхования вкладов и Агентство по страхованию вкладов

Система страхования вкладов (ССВ) - это эффективный механизм защиты, предусматривающий страхование вкладов физических лиц государством. При наступлении страхового случая выплата вкладчикам возмещения осуществляется Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Его создание было вызвано волной банкротств финансовых учреждений, прокатившейся по России в конце 90-х годов. Так, 23 декабря 2003 года был принят федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» , для успешной реализации норм которого в 2004 г. и было создано АСВ.

Агентство ведет реестр участников ССВ, выплачивает страховое возмещение по вкладам при наступлении страхового случая, а также управляет фондом обязательного страхования вкладов (ФОСВ). За все время существования АСВ (с 2004 по январь 2013 г.) было зафиксировано 130 страховых случаев, за получением страхового возмещения обратились 388,3 тыс. человек, которым было выплачено 72,7 млрд. рублей.

Аналогичные ССВ системы функционируют более чем в 100 странах и призваны предотвращать панику среди вкладчиков, обеспечивать стабильность банковской системы и доверие к ней населения. О том, каким образом осуществляется страхование, и какое событие признается страховым случаем, мы расскажем далее.

Механизм страхования вкладов

Процесс страхования вкладов достаточно прост. Вкладчик вносит депозит в банк и оформляет депозитный договор. Специального договора страхования вклада заключать не нужно: все технические моменты взаимодействия с АСВ ложатся на плечи выбранного вами финансового учреждения. Ежеквартально банк оплачивает АСВ страховой взнос в размере 0,1% от суммы общего портфеля депозитов. Таким образом, страховку оплачивают не вкладчики, а сами банки.

Страхованию подлежат все средства, размещенные на счетах физических лиц, в том числе – и на дебетовых пластиковых картах, кроме:

• средств на счетах частных лиц – индивидуальных предпринимателей без образования юридического лица, а также на счетах адвокатов и нотариусов, открытых для осуществления ими указанной деятельности;
• вкладов на предъявителя;
• средств, переданных физическим лицом банку в доверительное управление;
• вкладов в драгоценных металлах;
• электронных денежных средств;
• вкладов, размещенных в зарубежных филиалах банков России.

Страховым случаем согласно ст. 8 ФЗ № 177-ФЗ является:

• отзыв ЦБР или аннуляция лицензии банка, в котором у вас был размещен депозит;
• мораторий ЦБР на удовлетворение требований других кредиторов банка.

Такой исход возможен во время серьезных финансовых трудностей у банка, его полного разорения или же в период экономического кризиса. Далее мы рассмотрим, каким образом, и в каком размере вкладчики могут получить возмещение.

Страховое возмещение

Страховое возмещение при наступлении страхового случая вкладчики получают от АСВ. В соответствии с действующим законодательством возмещение выплачивается в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более чем 1 400 000 рублей (п.2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ). Валютные вклады пересчитываются, исходя из курса ЦБР, действующего на дату наступления страхового случая.

Согласно ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ, в случае, если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, и их общая сумма превышает 1 400 000 рублей, возмещение будет выплачено по каждому вкладу пропорционально его размеру. Если средства размещены в нескольких банках, то в каждом из них вкладчик может получить до 1 400 000 рублей.

Согласно Федеральному закону № 451-ФЗ «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» для страховых случаев, которые наступили после 29 декабря 2014 года, максимальный размер страхового возмещения по счетам (вкладам) физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, увеличен до 1,4 млн рублей.

Отметим, что если на счету у вкладчика было больше, чем 1 400 000 руб., на оставшиеся средства вкладчик также может претендовать, но уже в ходе конкурсного производства, когда будет реализовываться имущество банка. Выплаты осуществляются в порядке очереди, и претензии далеко не всех вкладчиков могут быть удовлетворены.

Важно запомнить, что если в банке, в отношении которого произошел страховой случай, у вас был не только депозит, но и кредит, то размер возмещения будет определяться, исходя из разницы между суммой вклада и ваших обязательств по кредиту.

Что делать, если наступил страховой случай?

Порядок выплаты страхового возмещения регламентируется ст. 12 ФЗ № 177-ФЗ . Согласно закону, АСВ в течение 7 дней со дня получения от банка реестра его обязательств перед вкладчиками, публикует в «Вестнике Банка России» и печатном издании по месту расположения банка сообщение, содержащее данные о месте, времени и порядке приема заявлений от вкладчиков о выплате возмещения. Также АСВ в течение 1 месяца направляет сообщение каждому вкладчику банка, имеющему право на страховое возмещение. Кроме того, всю необходимую информацию клиенты могут получить и в самом банке.

Вкладчик или его представитель обязаны предъявить заявление по форме, указанной АСВ; документы, удостоверяющие их личность; документы на право наследования или использования денежных средств (при наличии). После этого АСВ предоставляет вкладчику выписку из реестров с указанием суммы возмещения и в течение 3-х рабочих дней со дня подачи вкладчиком заявления, но не ранее, чем через 14 дней с момента наступления страхового случая, выплачивает возмещение.

Вкладчикам, получившим возмещение, предоставляется соответствующая справка, а ее копия направляется в банк. Если вкладчик не согласен с суммой, указанной в реестре, он может предоставить в АСВ дополнительные документы, подтверждающие факт несоответствия суммы действительности. Агентство направляет их в банк, и тот в случае обоснованности претензий вкладчика должен в течение 10 дней внести в реестр изменения и уведомить об этом АСВ.

Выплата возмещения может осуществляться либо наличными, либо путем перечисления средств на счет, указанный вкладчиком. Прием заявления, документов и выплата возмещений может осуществляться АСВ с привлечением банков-агентов.

Подать заявление на получение страхового возмещения вкладчик может со дня наступления страхового случая и до окончания процесса ликвидации банка. Если клиент не успел этого сделать в отведенные сроки по уважительной причине (из-за тяжелого заболевания, долгосрочной командировки и т.д.), АСВ и после ликвидации примет его заявление и выплатит возмещение (без уважительной причины на это не стоит рассчитывать).

В заключение отметим, что, несмотря на отлаженность процесса возмещения и очевидную фундаментальность системы страхования вкладов, размер ее фонда не безграничен – в критический момент он сможет покрыть обязательства двух - трех крупных коммерческих банков. Поэтому при выборе сберегательной программы в первую очередь необходимо оценить надежность финансовой организации . Однако если вы предпочитаете высокодоходные вложения в малоизвестные банки, рекомендуется диверсифицировать свой депозитный портфель. Размещая в каждом из них не более 700 тыс. рублей, вы в большей степени застрахуете себя от финансовых потерь, даже в случае банкротства нескольких финансовых организаций.

Как выглядит список банков, входящих в систему страхования вкладов? В чем особенности страхования вкладов физических и юридических лиц? Чем занимается агентство по страхованию вкладов?

Доброго времени суток, уважаемые читатели! Вас приветствует Денис Кудерин, эксперт по страхованию.

Продолжаем цикл статей, посвященных страховой защите имущества, финансов и здоровья граждан. Тема этой статьи – страхование вкладов.

Материал будет интересен и полезен всем, кто хранит деньги в банках или только собирается открыть депозит. Безопасность вложений – важнейшее условие для финансового благополучия.

Итак, начнём!

1. Что такое страхование вкладов?

Банковские депозиты – самый востребованный и популярный в России и странах СНГ способ сбережения средств. Вклады защищают деньги от инфляции и хищения и даже позволяют получить небольшую прибыль.

С развитием банковского дела сам процесс управления финансовыми активами стал проще и удобнее: на личные счета перечисляются зарплаты и пенсии, а интернет-технологии позволяют оперировать деньгами, не выходя из дома.

Чтобы повысить доверие граждан к финансовым организациям и стимулировать их к открытию новых счетов, государство разработало и ввело в практику систему страхования частных вкладов.

Задача этой системы – гарантировать возврат средств при возникновении страхового случая, то есть при разорении банка или отзыве у компании лицензии на проведение финансовых операций.

В России все физлица и индивидуальные предприниматели попадают под действие закона о страховании депозитов. Согласно этому нормативному акту, банкам разрешено открывать частные вклады только в том случае, если компания участвует в обязательной страховой программе.

Для рядовых граждан это гарантирует компенсацию вкладов, которые банк по каким-то причинам не может вернуть. При этом самим клиентам никаких дополнительных бумаг при открытии депозита подписывать не нужно: деньги страхуются банками автоматически.

Важный нюанс – страхованию подлежат вклады до 1,4 млн. руб. Депозиты сверх этой суммы тоже можно застраховать, но уже в добровольном режиме. При этом неважно, храните ли вы деньги в одном или нескольких банках – каждый депозит страхуется отдельно. До 2015 года сумма подлежащих страховой защите средств была вдвое меньше.

Сейчас в РФ насчитывается около 900 банков – официальных участников единой системы страхования вкладов (ССВ). Так что, открывая депозит в незнакомой вам финансовой организации, первое, что следует сделать – это поинтересоваться, входит ли банк в этот список.

Обязательному страхованию подлежат не все виды банковских депозитов.

В список счетов, которые не страхуются по единой системе, входят:

• обезличенные металлические счета;
• вклады в электронной валюте;
• вклады в филиалах зарубежных банков;
• вклады на предъявителя;
• активы, переданные в доверительное управление;
• депозиты сверх суммы, подлежащей обязательной защите.

В теории вернуть такие вклады после банкротства финансовой компании вполне возможно. Всё зависит от удачной реализации активов разорившегося банка. Такими процедурами, а также непосредственно страховой компенсацией занимается государственная структура – Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

В первую очередь агентство возвращает вклады частных лиц, затем ИП, после этого – тех, чьи вклады превысили сумму в 1,4 млн. В последнюю очередь обслуживаются юридические лица и те, кто открывал металлические счета и другие депозиты, не вошедшие в список обязательного страхования.

3. Какие банки входят в систему страхования вкладов – обзор ТОП-5 компаний

Как уже говорилось, в ССВ участвуют сотни российских банков.

Представляем пятёрку самых надёжных финансовых учреждений в плане сохранности гражданских депозитов.

1) ВТБ + Банк Москвы

Банковская группа ВТБ объединяет более 20 финансовых организаций. Компания представляет собой холдинг и ведёт свою деятельность на внутреннем российском рынке и на международной арене. ВТБ уверенно держит курс на повышение клиентского доверия, надёжность и открытость.

Организации, объединенные под брендом ВТБ, занимаются кредитованием, страхованием, хранением и умножением вкладов частных лиц и юридических субъектов. Акционером банка является, в частности Правительство РФ.

2) Альфа-Банк

Компания неизменно входит в ТОП финансовых организаций России. Имеет несколько дочерних подразделений, сотни филиалов и тысячи банкоматов на всей территории страны. Один из самых популярных банков у частных вкладчиков.

«Альфа Банк» - постоянный участник ССВ, обладатель национальных и интернациональных наград и премий, присуждаемых лучшим финансовым организациям. Имеет наивысший рейтинг А++ от независимого агентства «Эксперт».

3) БИНБАНК

Частное финансовое учреждение. Позиционирует себя как одна из самых надёжных организаций в России, что подтверждается оценками национальных и международных рейтинговых агентств. Работает с 1996 года, имеет более 500 филиалов в городах РФ.

Держит курс на гармоничное сочетание опыта международных финансовых компаний с реалиями местного рынка. Каждый вклад физических лиц в обязательном порядке страхуется по единой системе страхования депозитов.

Крупнейший финансовый институт в РФ. Слоган: «В масштабах государства, в интересах каждого!» Входит в ТОП-3 самых влиятельных российских банков. Занимает ведущие позиции по объёму капитала, надёжности и прибыльности вкладов.

Обслуживает ключевые отрасли российской экономики, имеет дочерние подразделения в Казахстане, Беларуси, Армении, Китае и Швейцарии. Насчитывает более 4 млн. частных вкладчиков.

Банк, специализирующийся на выдаче ипотечных кредитов. Любые операции частных лиц в обязательном порядке защищены страховками. Надёжный помощник в решении жилищных и кредитных вопросов. Быстродействие при вынесении решения о выдаче займов, оперативное оформление документов, выгодные программы и предложения.

4. Как выгодно застраховать вклады для физических и юридических лиц – 3 полезных совета

Несмотря на то, что страхование вкладов в банках-участниках программы ССВ – обязательная процедура, у многих клиентов возникают вопросы относительно механизмов и принципов защиты их сбережений.

Более того, огромное количество вкладчиков вообще не в курсе, что их депозит надёжно застрахован от потери в случае банкротства и отзыва у компании лицензии.

Несколько советов банковским клиентам, желающим обезопасить свои деньги на 100%.

Совет 1 . Убедитесь, что банк является участником ССВ

Как убедиться, что финансовая организация входит в программу ССВ? Очень просто – зайдите на и найдите ваш банк в списке участников.

Если учреждение отсутствует в перечне или более того, входит в список исключённых из системы компаний, то доверять свои активы такому учреждению не стоит.

Совет 2. Не допускайте ошибок при заполнении документов

Оформляя депозит, всегда проверяйте правильность написания своих личных данных – ФИО, номера паспорта, адреса проживания.

Если вы меняете фамилию, адрес или паспорт, всегда уведомляйте о таких изменениях ваш банк. Это поможет без труда отыскать свой договор при выплате страховки.

Совет 3. Убедитесь, что ваш вклад попадает под действие ССВ

Существуют вклады, которые не подлежат обязательному страхованию. Их список мы уже приводили выше.

Помните также, что под действие страховки попадает не только тело вклада, но и накопленные проценты.

Если у вас возникнут вопросы как застраховать ваши вклады и не совершить ошибок при этом, вы можете обратиться за помощью к опытным юристам онлайн-сервиса .

Смотрите интересный ролик по теме страхования вкладов.

5. Агентство по страхованию вкладов – что это такое и каковы его функции?

АСВ – государственная структура, отвечающая за стабильность банковской системы в стране.

Фонды этой организации формируются из систематических отчислений банков. АСВ вправе не только накапливать средства и выплачивать их в качестве компенсации, но и инвестировать их с целью умножения. Это позволяет создавать резерв на случай, если обращений в организацию будет слишком много.

АСВ занимается также реализацией активов ликвидированных и объявленных банкротами банков. Вырученные в результате таких операций средства идут на удовлетворение претензий кредиторов.

Агентство не только защищает вклады граждан, но и создаёт более благоприятные условия для работы банков. Деятельность этой структуры контролируется правительством РФ и представителями ЦБ России.

6. Как вернуть деньги вклада, если у банка отозвали лицензию – 4 простых шага

Чтобы вернуть свой депозит при разорении или закрытии банка, нужно действовать по определённой схеме.

Шаг 1. Заходим на сайт агентства по страхованию вкладов

Уже через день после отзыва у банка разрешения (лицензии) на сайте АСВ появляется официальная информация об этом. Эти же сведения размещаются на ресурсе Банка России.

На портале Агентства публикуется также информация о банках-агентах, которые обязуются провести выплаты по вкладам.

Обратиться за страховой компенсацией вкладчики имеют право со дня наступления страхового случая до полной ликвидации банка.

Если по уважительным причинам человек не успел сделать этого в установленный срок, АСВ и в этом случае рассмотрит его заявление и, скорее всего, тоже выплатит компенсацию.

Шаг 2. Обращаемся в банк-агент

В течение 72 часов с момента объявления о страховой ситуации АСВ выбирает банк-агент, который будет заниматься выплатами.

После этого в течение недели Агентство размещает информацию о точном месте и времени выплат. Составляются списки вкладчиков, каждый из которых оповещается о страховой компенсации в письменном виде.

Вкладчики обращаются в банк-агент с намерением получить свои деньги по страховке. Реализовать своё право на компенсацию человек может на протяжении 2 лет. В некоторых случаях удаётся забрать деньги после этого срока.

Шаг 3. Составляем заявление

Банк-агент выдаст вам бланк, который нужно заполнить согласно установленной форме. От страхователя потребуется подтверждение своей личности или заверенная нотариусом доверенность (если он получает деньги как представитель вкладчика).

Форму заявления можно также скачать на портале АСВ.

Шаг 4. Получаем выплаты

Сумма страховки должна быть выплачена в течение 72 часов с момента подачи заявления, но не раньше, чем через 2 недели с момента признания страхового случая.

Компенсация выплачивается либо наличными, либо перечисляется безналом на банковский счет, указанный клиентом. В некоторых случаях АСВ проводит выплаты без привлечения банков-агентов.

Если у вас возникнут проблемы с возвратом вашего вклада вы можете .

Для наглядности мы отобразили инструкцию для вкладчиков в виде таблицы:

Полезную информацию вы найдёте в статье «

Январь 2019

Одним из самых популярных способов для сохранения накопленных сбережений сейчас является открытие банковского вклада. Но для того, чтобы уровень доверия среди клиентской базы был высоким, государство и банки должны применять определённые механизмы защиты и сохранности депозитных средств. Одним из этих механизмов и является система страхования банковских вкладов. В статье будет рассказано про её принцип действия и основные важнейшие особенности.

Что такое система страхования банковских вкладов?

Системой страхования банковских вкладов (аббрев. «ССВ») именуется определённый защитный механизм, результатом работы которого становится страхование депозитов государством. Именно ССВ поддерживает стабильность работы финансовых учреждений и высокий уровень доверия граждан.

Данная система ведёт свою работу с 2004 года после начала действия ФЗ №177 (подробно с этим законом можно ознакомиться по ссылке). Её работа регулируется специализированной госкорпорацией - Агентством по страхованию вкладов (аббрев. «АСВ»).

Принцип работы всей системы по защите вкладов кратко можно описать так: если банковская организация лишается лицензии либо объявляет о банкротстве, государство возмещает физ. лицам и ИП величину депозитных средств в сумме, не превышающей 1,4 миллиона руб. - это максимальная сумма, которую можно вернуть при страховом случае. Больше этой суммы вернуть будет очень проблематично.

Что такое АСВ?

Начало работы Агентства по страхованию вкладов датировано январём 2004 года. Оно было создано с целью регулирования ССВ.

Главные функции АСВ таковы:

• осуществление выплат возмещений вкладчикам по депозитам при страховых случаях;
• ведение реестра банков-участников ССВ;
• контролирование формирования фонда по страхованию вкладов;
• управление средствами фонда.

На 20 февраля 2018 года число финансовых структур, участвующих в программе защиты вкладов, составляет 778 единиц, а число зафиксированных страховых случаев - 431 (на 5 марта 2018 года).

Как работает страхование вкладов для физических лиц?

ССВ сейчас распространяется только на физлиц (ИП тоже входят в их число). Схема её работы схожа с принципом классического страхования. Только страховщиком здесь является не гражданин, а финансовая структура.

Кредитные организации производят отчисления в АСВ в величине определённого процента от привлечённых средств. Таким образом формируется страховой фонд, за счёт средств которого в дальнейшем и выплачиваются компенсации владельцам депозитов.

Участником программы страхования банковских вкладов для физических лиц автоматически становится клиент, открывший вклад - нет необходимости заключать какие-либо специальные договора. При возникновении ситуации, являющейся страховой, клиент подаёт просьбу о возврате и получает сумму вклада, застрахованную государством.

Теперь касаемо страховых случаев. Их всего два:

1. У финансовой организации была отозвана лицензия .
2. Центральный банк Российской Федерации наложил мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка. Это может произойти тогда, когда банковская организация просрочила выплаты своим кредиторам.

До какой суммы страхуются вклады в банках?

Итак, какая сумма страхуется в банках по вкладам? Верхний предел данной суммы в 2018 году равен 1,4 млн руб. К примеру, с 2004 по 2006 год этот показатель был равен 100 000 рублей.

Из этого следует, что средства, превышающие эту сумму, не стоит хранить в одном банке. Вернуть можно и больше 1,4 млн рублей, но 100% гарантии этого дать нельзя. Сначала клиент получит максимально допустимую сумму, а на возврат оставшихся средств придётся встать в очередь. И уже когда активы обанкротившегося банка распродадут, возможно будет получить остаток суммы. Надо сказать, что ждать в этом случае предстоит очень долго.

Застрахованы ли в банках вклады юридических лиц?

Сейчас на депозиты юрлиц не распространяется программа ССВ. Пока Банк России отложил такую возможность как минимум до 2019-2020 годов.

Какие варианты имеются у организаций в данной ситуации? Здесь существует два основных варианта:

1. Вернуть собственные средства юридическому лицу теоретически возможно. В момент наступления страхового случая представителю компании нужно будет составить и подать исковое судебное заявление, содержащее просьбу о возврате средств со счёта. Но ожидание средств может существенно затянуться, т. к. первыми выплаты получают физические лица, после - индивидуальные предприниматели, а юридические лица - в самый последний момент. Можно и вовсе не дождаться возмещения, поскольку закон не регламентирует обязательную защиту вкладов для юрлиц.
2. Добровольно застраховать свои средства. Сейчас такую услугу предоставляет множество страховых компаний.

Сколько вкладов можно открыть в одном банке?

Количество вкладов, которые можно открыть в одном банке, ничем не ограничивается. Их может быть хоть десять, хоть сто. Другой вопрос в целесообразности большого числа открытых вкладов в одной финансовой организации.

В случае, если клиент планирует завести в одном банке несколько депозитов (к примеру, один долгосрочный, другой краткосрочный), необходимо будет учесть максимальный размер страховой суммы по вкладам в банках. Из этого следует, что сумма вложенных под проценты средств для всех активных вкладов в определённой финансовой организации должна быть равна либо меньше 1 400 000 руб. Тогда при отзыве у банковской организации лицензии, а также при её банкротстве, клиент получит всю застрахованную сумму целиком.

При желании открыть нескольких крупных депозитов, делать это лучше в разных банковских организациях. Если, конечно, предполагается отдать под процент свыше 1,4 миллиона руб.

Страхование валютных вкладов

Валютные банковские депозиты также защищены ССВ, как и рублёвые. При банкротстве кредитной организации АСВ произведёт компенсационные выплаты для валютного вклада в рублёвом эквиваленте по тому курсу, который был установлен Банком России во временной период наступления страховой ситуации.

Небольшой пример для наглядности: человек оформил валютный депозит на сумму 15 тыс. долларов на момент времени, когда его курс составлял 30 рублей за доллар. Рассчитываем рублёвый эквивалент такого вклада: 15000 × 30 = 450 тыс. руб. Спустя какое-то время финансовая структура, в которой оформлялся депозит, объявляет о банкротстве. Курс доллара к рублю на этот момент - 40 рублей за доллар. Отсюда получаем размер страховой компенсации в рублях: 15000 × 40 = 600 тыс. руб.

Что касается предельной суммы, выплаченной по валютному депозиту, то она будет равна эквиваленту в 1,4 млн руб. Здесь важно запомнить, что расчёт будет производиться по курсу валют на момент возникновения страховой ситуации, а не момент оформления вклада.

Список банков, входящих в систему страхования вкладов

В перечень десяти популярнейших банков-участников системы страхования вкладов входят следующие финансовые структуры:

1. Сбербанк
2. Газпромбанк
3. Россельхозбанк
4. Альфа-Банк
5. Промсвязьбанк
6. Бинбанк
7. Росбанк
8. РайффайзенБанк
9. Совкомбанк

Полный список банков, страхующих вклады физических лиц, можно посмотреть по ссылке .

Желающим оформить вклад в каком-либо банковском учреждении будут полезны следующие простые рекомендации:

1. Самое важное при открытии банковского вклада - тщательный выбор и оценка той финансовой организации, куда будут переданы средства под процент. Обязательно выбирать только надёжные и проверенные банки , имеющие крупные собственные активы. Также необходимо убедиться, что выбранная кредитная организация входит в реестр застрахованных банков по вкладам (важно обязательно искать актуальные данные на сегодняшний момент). Как правило, все крупнейшие финансовые организации являются участниками ССВ. Не следует открывать вклад в малоизвестной организации, предлагающей более высокий процент, поскольку риск лишиться собственных средств будет очень велик.
2. Не стоит открывать депозит в размере больше 1,4 млн руб. в одной банковской организации. Если есть желание вложить большую сумму, то лучшим решением станет разделение всего бюджета на несколько частей и открытие нескольких вкладов в разных финансовых организациях. Например, нужно вложить под процент 2 млн рублей. Лучше будет открыть два вклада по 1 миллиону в двух разных банках.
3. Если депозит был открыт через онлайн-приложение кредитной организации, нужно будет получить из этого учреждения выписку, подтверждающую размещение суммы на счёте. У клиента обязательно должен быть письменный договор.
4. В случае пополнения вклада важно обязательно запросить у банковского служащего приходные кассовые ордера, содержащие информацию о номере и валюте счёта.

Видео по теме

Обращаясь в кредитную организацию и оформляя вклад, лицо сознательно идет на риск. Банк может лишиться лицензии или обанкротиться, и тогда деньги вкладчик может и не получить вовсе.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Страхование вкладов было придумано специально для того, чтобы повысить порог доверия к банку со стороны вкладчиков. Оно позволяет защитить их имущественные интересы при наступлении страхового случая.

Что это такое

В первую очередь страхование вкладов является частью системы финансового страхования. Этот вид гарантированной защиты неразрывно связан с деньгами, валютными изменениями и финансовыми операциями. Страхование вкладов напрямую связано с кредитным страхованием.

Вклады – это оборотные банковские средства. Большую часть прибыли банки получают от кредитов, но вклады не менее важны в их деятельности.

Благодаря своим вкладчикам банки в значительной степени могут заниматься серьезным, масштабным кредитованием.

Они заинтересованы в привлечении капитала извне, но для этого кредитные и банковские организации должны обладать безупречной историей сотрудничества с вкладчиками, потому что порог доверия последних в РФ к банкам достаточно низок.

Во многом это связано с тем, что после распада СССР вкладчики национального банка лишились своих денежных средств, которые копили годами.

В то время никто не мог говорить о депозитном страховании, альтернативы основной финансовой организации также не было, поэтому в полном объеме вклады никому из владельцев не были возвращены.

Сейчас любой банк может рассчитывать на расширение своей клиентской базы за счет депозитного страхования. Его можно назвать системой гарантий, которая применяется относительно защиты материальных интересов вкладчиков.

Страховщики гарантируют возврат денежных средств после того, как возникший инцидент будет признан страховым.

Система работает по такому принципу: банки уплачивают взносы вместо вкладчика в специальный фонд, который осуществляет выплаты в случае дефолта. Если затронуть историю, то депозитное страхование – это не новое направление в кредитной сфере.

Оно появилось в США в 30-х годах. Это были годы Великой депрессии, и на основании специального закона был установлен лимит страховых выплат на одного вкладчика – 5000 долларов.

Прошло много десятилетий, суммы поменялись, да и депозитное страхование начали применять практически во всем цивилизованном мире.

В РФ система страховании вкладов появилась после принятия закона «О страховании вкладов» в 2003 году. Уже 2004 было создана специальная организация – АСВ, которая занималась вопросами гарантированной защиты в данной сфере.

Не стоит забывать о том, что действует обязательное страхование вкладов физических лиц, и оно используется как условие для получения лицензии банком.

Необходимо заметить, что по данному виду застраховать можно далеко не каждый вклад. Риски так и останутся без гарантий в случае:

• оформления предъявительских вкладов;
• передачи финансовому учреждению на доверительное управление денежных активов;
• оформления вкладов в филиалах российских банков, осуществляющих свою деятельность на территории иных государств;
• осуществления денежных операций без открытия отдельного счета;
• оформления депозитов на обезличенные металлические счета.

Перед тем как вкладывать свои средства, клиенту необходимо удостовериться в том, что кредитная организация участвует в системе обязательно страхования. В ином случае гарантий относительно возврата своих денег он не получит.

Какая сумма вклада подлежит обязательному страхованию

Относительно страхования вкладов физических лиц необходимо отметить то, что система, существующая в РФ, является обязательной. Если банк ее не принимает, то и лицензию он не получит.

Ведь депозитное страхование является гарантом финансовой стабильности банка и возмещения для вкладчика. Регулированием страхового процесса со стороны банков занимается Агентство по страхованию вкладов.

Сумма вклада, которая подлежит обязательному страхованию, не установлена законом ( ФЗ №177). Но при ее выборе необходимо ориентироваться на лимиты существующих страховых выплат. Законодатель указывает только на виды вкладов, которые могут быть застрахованы.

Например, это срочные депозиты, вклады до востребования, текущие счета и те, которые используются для работы с банковскими картами.

В банковской системе услуги по страхованию депозитов на территории РФ предлагают 800 учреждений. Но из них только 600 тех организаций, которые в действительности обслуживают клиентов. Остальные находятся в процессе медленной ликвидации.

Увеличение суммы

В свете последних экономических и политических событий в декабре 2014 года сумма страхования вкладов была увеличена. Курс рубля резко снизился, и правительству пришлось реагировать на это без промедления. Ранее максимальная сумма страхования вкладов составляла 700 рублей .

Сегодня это уже целых 1,4 миллиона в национальной валюте. Именно в этих пределах проводятся страховые выплаты при наступлении страхового инцидента.

Вкладчик может иметь несколько депозитов в одном банке, но размер компенсации в любом случае не будет превышать 1,4 млн. рублей . А вот минимальная сумма страхования вклада так и остается неопределенной.

На выплату возмещения в таком размере могут рассчитывать только те лица, в отношении которых страховой случай наступил после внесения законодательных изменений.

Глава считает, что существующих резервов на сегодня вполне хватит для предоставления выплат, поэтому от ЦБ РФ помощь запрашивать не будут.

Размер выплат

Страховая компенсация выплачивается вкладчикам в следующих случаях:

• при аннулировании лицензии на проведение банковских операций;
• при введении БР моратория на удовлетворение требований кредиторов ( ФЗ №177).

Право востребования вклада возникает у лица со дня наступления страхового случая. За возмещением по вкладам заинтересованное лицо должно обратиться в АСВ.

Законодательством установлены следующие лимиты по страховым выплатам:

• в размере 100% от суммы вклада, но не более 1,4 млн. рублей ;
• если у вкладчика несколько вкладов в одном банке возмещение выплачивается пропорционально размеру каждого из них, но не более 1,4 млн. рублей ;
• возмещение по договору счета эскроу (открывается для расчета по сделкам купли-продажи недвижимости) предоставляется в размере 100% от суммы, которая пребывала на счету в момент наступления страхового случая, но не более 10 млн. рублей ( ФЗ №177).

Возмещения по счетам эскроу выплачивают отдельно от остальных компенсаций. Если у вкладчика есть депозиты в разных банках, то сумма возмещения будет считаться по отдельности для каждого банка.

Размер возмещения считается исходя из остатка по депозиту на момент возникновения страхового инцидента. Если вклад был в иностранной валюте, то его переведут в национальную для выплаты возмещения.

При конвертации будет использоваться курс, существовавший при возникновении страхового инцидента. Банк может выступать одновременно по отношению к вкладчику и кредитором.

При наступлении страхового случая в данных обстоятельствах размер компенсации будет установлен исходя из разницы, которая возникнет при вычете суммы долга от суммы депозита.

Вкладчики получают или весь свой депозит в полной мере или его часть, если они доверили одному банку слишком большую сумму.

При конвертации валютного вклада используется только курс ЦБ РФ. О процентах по вкладам и их возвращении необходимо забыть: их не компенсируют.

Но в этом правиле есть исключения и это вклады с капитализацией процентов. Для них при общей сумме компенсации добавляют еще и капитализированные проценты.

Страхование вкладов осуществляет АСВ, но не всех, а только банков участников системы страхования вкладов. Сумма депозитов которую обеспечивает государство равна 1 400 000 рублей, в одном банке. Правильно, если у Вас сбережений на сумму превышающую 1 400 000 рублей, то их нужно распределить в разные банки.

Система страхования вкладов является инструментом, цель которого, защищать финансовые средства граждан в виде депозитов в банковских учреждениях, которые не могу выполнить своих обязательств перед вкладчиками по тем или иным обстоятельствам (отзыв лицензии, банкротство и пр.) .

Вкладчики смогут без проблем и со 100% гарантией получить деньги из специального фонда и не ждать пока вступят в действие ликвидационные процедуры.

Как показывает международная практика, банковская страховая система – это действующий механизм, позволяющий решить макроэкономические и социальные задачи. Одним из главных ее преимуществ является то, что она обеспечивает гарантию вкладчикам и предотвращает панику среди них, которая может появиться в кризисных ситуациях.

Еще одним плюсом системы страхования вкладов является доверие граждан к банкам, так как вклады защищены государством, что в свою очередь благотворно влияет на рост количества и размеров депозитов.

Система страхования вкладов функционирует достаточно давно и в нынешнее время она полноценно функционирует в 104 странах нашей планеты. И большая часть страховщиков стала участниками Международной ассоциации страховщиков депозитов.

Что касается правил, распространяющихся на страны СНГ, то страхованием вкладов на этих территориях, могут пользоваться лишь физические лица. В других странах есть свои отличительные правила, например, в Канаде процедура страхования депозитов распространяется только на депозиты в родной валюте. Есть страны, где отказываются страховать граждан, которые являются резидентами других государств.

Нельзя не сказать и о том, что в большей части экономически развитых стран уже не особо актуально существование системы страхования вкладов. Данное явление обусловливается тем, что банковский сегмент больше консолидируют и страны стараются избегать банкротства или ликвидации банковских учреждений, максимум банки санируют (реструктуризируют).

Возьмем для примера ту самую Канаду, последний раз здесь клиенты банков получали страховые выплаты около двадцати лет назад.

Российская система страхования вкладов

В России за правильную работоспособность ССВ регулируется Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» N 177-ФЗ от 23.12.2003.

С 2014 года в этот тип страхования включили депозиты индивидуальных предпринимателей.

Страхованию подлежат следующие финансовые операции:

• депозиты, лежащие на счетах банка, находящегося на территории России;
• деньги, находящиеся на банковских картах, не считая кредиток.

Страхование вкладов не нуждается в дополнительном заключении договоров, соглашений и иных документов. Оно реализуется автоматически, в силу Закона.

Руководит системой страхования вкладов – Агентство по страхованию вкладов (сокращенно — АСВ).

Банки участники

В России все банковские учреждения, которые принимают вклады от физических лиц, должны в обязательный порядке быть участником системы страхования вкладов. По последним сведениям в систему страхования вкладов входит 784 банковских учреждения (это говорится только о России).

Участников системы страхования вкладов.

Следовательно при посещении банка нужно обязательно поинтересоваться входит ли банк в систему страхования вкладов. Если нет, то вкладывать деньги Вы будете под свой страх и риск, и в случае банкротства банка Вы встанете в общую очередь.

Глава ВТБ «Допуск большого количества банков в систему страхования вкладов -огромная ошибка ЦБ РФ.

Размер выплаты

Как говорится в законе, клиент банка, в момент, когда наступит страховое событие, сможет назад получить свои деньги, но не более 1 400 000 рублей, этот максимум, на который может рассчитывать клиент.

Другими словами, вкладчик сможет получить 100% от суммы, которая была положена на счет в банке, только в том случае если она не превышает установленный лимит. Если эта сумма превышает 1 400 000 рублей, то сумму, которая превышает 1 400 000 рублей, клиент получит (если конечно получит) в общей очереди кредиторов.

Если у человека были валютные вложения, то деньги обменивают по курсу Центрального Банка на тот момент, когда и наступил страховой случай.

Сумма, максимально на которую может рассчитывать человек, в каждом банке, составит 1 400 000 рублей. Это означает, что если у человека есть вклад в двух разных банковских учреждениях, то в каждом из них при наступлении страхового случая, клиент сможет получить деньги в указанном выше рублевом эквиваленте.

Страховой случай и процесс выплаты

Под страховой случай попадают следующие ситуации:

• когда у банка отбирают право на проведение любых финансовых операций (приостановка лицензии, отзыв лицензии и пр.);
• когда Банк России приостанавливает процесс на возврат требований со стороны кредиторов банка (банкротство банка).

Чтобы получить свои финансы, вкладчику нужно подождать две недели со дня наступления страхового случая, затем написать заявление в Агентство по страхованию вкладов. После этого остается подождать рассмотрения заявления, обычно этот процесс занимает не больше трех дней.

Страховые выплаты производятся по-разному, на получение денег влияет много внешних факторов. В случаях, когда сумма небольшая, вкладчик может рассчитывать на ее получение прямо в Агентстве, если размер выплат значителен, тогда Агентство назначает уполномоченные банки, через которые будет проводиться платеж.

Деньги кототорые не страхуются

Существуют денежные средтва на которые страхование депозитов не распространяется:

• деньги, которые размещены на банковских счетах нотариусов или юристов, если цель данных средств дальнейшее использование в профессиональной деятельности;
• депозиты на предъявителя;
• финансы, переданные банковскому учреждению на доверительное регулирование;
• вложения в других странах, представительствах отечественных банков;
• трансферты денег, которые реализовывались без открытия счета;
• Размещенные в ценные бумаги;
• электронные деньги.

Откуда производятся выплаты

Финансовую базу составляют в основном денежные средства Фонда страхования вкладов. Средства Фонда на 1 апреля 2017 года составляют 40,5 млрд. рублей. Формируется данный Фонд за счет государства и Агентства по страхованию вкладов.

Страховые взносы должны оплачивать совершенно все банковские учреждения в одинаковом процентном соотношении. Такие платежи проводятся банками каждый квартал. Ставку, которые должны платить банки, обозначает Агентство. В нынешнее время процент по обязательных платежам немного поднялся и составляет 0,15% от размера существующих страхуемых депозитов в банковском учреждении за каждый квартал.

Исторические факты из сферы страхования депозитов

С того самого дня, как в России начала существовать система страхования вкладов, размер максимальной компенсации вырос в несколько раз. На первых этапах вкладчикам могли вернуть лишь 100 000 рублей. Уже в конце лета 2006 года сумма поднялась до 190 000 рублей. Еще через год страховая сумма ущерба поднялась до 400 000 рублей.

В 2008 году государство решило поднять максимальную цифру финансовых возмещений до 700 000 рублей. А начиная с 2014 года, сумма стала равняться 1 400 000 рублям. До сегодняшнего дня данная сумма так и остается неизменной.

За все то время, как существует данная система на территории Российской Федерации, произошло довольно много страховых случаев, их число ровняется 419.

Как указано на сайте Агентства страхования вкладов размер страховой ответственности по всем имеющимся банка в настоящее время составляет 1,78 трлн. рублей перед 8,23 миллионами человек.

С того момента, как в стране появилось страхование банковских депозитов, 3,63 миллиона людей смогли вернуть собственные деньги, полная сумма страховых возмещений, которые получили вкладчики — 1,7 трлн. рублей.

Система страхования депозитов в Соединенных Штатах

США – это первая страна, которая создала специализированную систему, которая сможет помочь вкладчикам банков. Необходимость создания такой системы появилась после того, как разразился кризис в экономике, известный, как Великая депрессия. Уже в 1933 году правительство Америки создало федеральную корпорацию по страхованию денежных депозитов.

АСВ требует вернуть деньги по вкладам